Используйте свой социальный профиль для входа

Новые условия перестрахования аграрных рисков в системе субсидированного агрострахования США

 

Роман ШИНКАРЕНКО 

Особенностью системы агрострахования в США является активное участие частных страховых компаний в страховании аграрных рисков и четкое определение ролей сторон. Правительство США также предоставляет частным страховщикам возможность перестрахования рисков по определенным правилам, которые включают в себя распределение андеррайтинговых убытков и прибыли, пропорциональную ответственность и обязательное предоставление необходимой информации правительству. С января 2011 года вступают в силу существенные изменения, касающиеся распределения ответственности по застрахованным рисками между частными страховыми компаниями и правительством. Предлагаем читателям ознакомиться с анализом предстоящих изменений. Эта информация может быть полезна представителям государственных органов, страховых компаний и экспертам, которые работают в сегменте аграрного страхования и участвуют в создании программ субсидированного страхования сельскохозяйственных рисков.

Общая информация – Стандартный договор перестрахования и его назначение

Стандартный договор перестрахования (СДП) является документом, формализирующим отношения между Федеральной корпорацией по страхованию урожая (далее по тексту «Федеральная корпорация»), администрирующей программы субсидированного агрострахования в США, и частными страховыми компаниями. Данный документ фактически описывает основные моменты сотрудничества частных страховщиков и государства в сфере агрострахования. В документе четко прописаны обязанности и ответственность сторон. Частные страховые компании могут принять участие в программе субсидированного агрострахования ТОЛЬКО после подписания данного договора. Правительство США инициировало внесение изменений в СДП, новая редакция которого вступает в силу с января 2011 года. В настоящее время 16 страховых компаний подписали СДП и будут предлагать субсидированные договоры страхования с января 2011 года.

Новая редакция СДП замещает ранее действующий договор 2010 года. До него действовали СДП редакции 1998-2004 и 2005-2009 годов. Внедряя новую редакцию СДП, Министерство сельского хозяйства США и Агентство по управлению рисками преселдуют следующие цели:

обеспечить производителям доступ к инструментам управления рисками;
приблизить субсидии на администрирование договоров, выплачиваемых страховщикам, к реальным суммам затрат на реализацию договоров страхования;
обеспечить достаточную норму прибыли для страховых компаний;
снизить стоимость страхования для производителей, уравнивая результаты страхования по штатам с предоставлением более качественных услуг для штатов с низким уровнем участия производителей в программе;
упростить положения стандартного договора перестрахования, сделать их более понятными и прозрачными;
сделать программу более целостной (program integrity).

Изменения условий перестрахования позволят правительству США снизить сократить расходы бюджета на финансирование программы субсидированного агрострахования на 4 миллиарда долларов в следующие 10 лет. Правительство поставило задачу расширить применение программ индексного агрострахования для страхования фуражных культур (индекс осадков и индекс вегетации).

Изменения в программе не затронут производителей. Фактически стоимость страхования будет снижена для фермеров за счет изменения условий сотрудничества страховых компаний и государства в рамках программы партнерства между государственным и частным сектором.

Особенности участия страховых компаний в программе

Каждая страховая компания, подписавшая СДП, должна предлагать все страховые продукты, одобренные Федеральной корпорацией, в любом штате, где компанией получена лицензия на агрострахование. Кроме того, страховщики обязаны принимать на страхование заявление от любого производителя сельскохозяйственной продукции, если такой производитель имеет на это право. Однако компания может получить разрешение от Федеральной корпорации не предлагать отдельные страховые продукты.

СДП требует, чтобы все страховщики передавали часть премии Федеральной корпорации в обмен на перестрахование в соответствии с положениями СДП.

Страховщикам запрещается предлагать любые скидки, бонусы и другие виды вознаграждения  (откаты) страхователям. В случае нарушения этого положения СДП, страховая компания, допустившая такие нарушения, будет лишена перестраховочной поддержки и субсидий для  страховщиков с применением административных мер наказания к должностным лицам страховой компании. Также такие нарушения могут привести к дисквалификации страховой компании и исключения ее из программы.

Страховые компании должны предоставлять всю информацию в сроки, указанные в СДП и в приложениях к СДП.

Перестраховочные Фонды

Новая редакция СДП 2011 года позволяет страховщикам распределять все договоры в два фонда для целей перестрахования:

— Фонд отдельных рисков;

— Коммерческий фонд.

Распределение договоров (и соответственно премий и ответственности) по фондам производится страховыми компаниями не позднее 30 календарных дней после даты окончания сезона заключения договоров.

Структура системы перестрахования в СДП предыдущих редакций

Согласно ранее действовавшим редакциям СДП (редакции 2010 года и 2005-2009 годов), страховщики должны были распределять договоры страхования в один из трех фондов:

— Фонд отдельных рисков,

— Фонд развития,

— Коммерческий фонд.

Страховая компания самостоятельно решала, в какой фонд будет определен договор и, соответственно, премии и ответственность по выплатам. СДП требует, чтобы страховщик определил договоры в фонды в течение 30 календарных дней после последней даты сезона заключения договоров[1].

Распределение договоров производится отдельно для каждого штата. Эта норма присутствует в текущей редакции СДП и сохранена в новой редакции СДП.

В фонд отдельных рисков страховщики имели право определять любые договоры с повышенным уровнем рисков. При этом для каждого штата устанавливался максимальный уровень цессии (передачи) рисков и премии для перестрахования государством. Например, для штата Алабама максимальный уровень цессии установлен на уровне 75%, для  Айдахо – 50%, для Индианы – 25% (таблица в СДП дает максимальные нормы цессии для всех штатов).

Необходимость в фонде отдельных рисков связана с требованием к страховщикам принимать на страхование заявления от всех производителей, даже если посевы культур находятся в более рисковых зонах или если отдельные хозяйства имеют более высокую убыточность по результатам предыдущих лет. Страховщики не могут корректировать базовые ставки премий, т.е. применять андеррайтерские коэффициенты. Данное требование позволяет исключить вероятность демпинга в системе субсидированного агрострахования в США.

В фонд развития страховщики должны определять договоры по новым, пилотным, страховым продуктам. При этом в фонде существовали подфонды (С, R, B) для определения категории договора в соответствии с типом страхового продукты:

—       в подфонд С определялись договоры страхования от катастрофических (КАТ) рисков,

—       в подфонд R – договоры по страхованию дохода,

—       в подфонд В – все остальные договоры.

По договорам, определенным в фонд развития, страховые компании должны были удерживать не менее 35% премий и, соответственно, ответственности по каждому подфонду в каждом штате. Остальная часть рисков передавалась Федеральной корпорации на перестрахование. При этом страховые компании могли удерживать разный уровень рисков в разных штатах с 5 п.п. шагом. Например, по договорам, определенным в фонд развития, подфонд В, страховая компания могла удерживать на себе 35% риска в штате Миннесота, 45% — в Южной Дакоте и 50% — в Айове.

В коммерческий фонд определялись все остальные договоры, не определенные в фонды отдельных рисков и развития. В фонде коммерческих рисков договоры определялись в такие же подфонды, как и в фонде развития. Отличительной особенностью коммерческого фонда являлось то, что компании должны были удерживать на себе не менее 50% по каждому подфонду в каждом штате. Страховая компания могла, также как и по фонду развития, определять разный уровень удержания рисков для каждого штата, но не менее 50%.

СДП устанавливал требование к страховым компаниям удерживать не менее 35% рисков по общему портфелю рисков (сумма ответственности по всем фондам и подфондам и по всем штатам). Данное положение требовало пропорционального участия частных страховых компаний в общей сумме ответственности для управления классическими проблемами агрострахования (анти-селекция, асимметрия информации) и для повышения качества андеррайтинга и качества страховых процедур.

Размещение рисков в перестраховочные фонды с 2011 года

В СДП в редакции 2011 года страховщики могут распределять договоры страхования только в два фонда для целей перестрахования – в фонд отдельных рисков и коммерческий фонд. Подфонды отменены, и вся система распределения рисков стала намного проще. Также упразднен фонд развития. В целом распределение рисков по фондам стало прозрачнее.

Страховая компания, в соответствии с утвержденным операционным планом, который согласовывается с Федеральной корпорацией, может определить любой договор страхования в фонд отдельных рисков, который отдельно учитывается по каждому штату. Распределение договоров в фонд отдельных рисков производится не позднее 30 календарных дней после даты окончания сезона заключения договоров.

По договорам, определенным в фонд отдельных рисков, компания должна удерживать 20% премии и ответственности в каждом штате. Доля премий по договорам в фонде отдельных рисков по каждому штату не должна превышать 75% от общего портфеля премий в каждом отдельном штате. Если доля премий по данному фонду будет превышать 75% от общей суммы премий по штату, то излишек суммы премии будет автоматически учитываться Федеральной корпорацией в коммерческом фонде.

Если страховая компания не определила договор страхования в фонд отдельных рисков, то такие договоры автоматически размещаются в коммерческий фонд. По договорам в коммерческом фонде страховая компания должна удерживать не менее 35% премий и ответственности по каждому штату. Уровень удержания премий и рисков по коммерческому фонду должен устанавливаться с 5 п.п. шагом и указываться в операционном плане компании при его согласовании с Федеральной корпорацией.

Таблица 1. Удержание премии и ответственности страховыми компаниями по условиям Стандартного договора перестрахования

Договор перестрахования 2010 и ранее

Договор перестрахования 2011

Фонд

Подфонд

Удержание страховщиком

Фонд

Удержание страховщиком

Фонд отдельных рисков

максимум

75% — 50% — 25%

Фонд отдельных рисков

20% премий и ответственности по каждому штату, но не более 75% от всего портфеля

По фонду отдельных рисков передается FCIC по каждому штату не более лимита установленного для каждого штата

Фонд развития

Фонд упразднен

С

Мин. 35%

R

Мин. 35%

B

Мин. 35%

Коммерческий фонд

Коммерческий фонд

Не менее 35% по каждому штату

С

Мин. 50%

R

Мин. 50%

B

Мин. 50%

Всего по общему портфелю:

Не менее 35% премии и рисков по всему портфелю

Фонды для целей перестрахования формируются по каждому штату

Анализ действующей и внедряемой с 2011 года систем распределения и учета договоров страхования для целей перестрахования показывает, что  по условиям  новой редакции СДП правительство США упрощает учет и администрирование договоров. Это позволит страховым компаниям снизить административные затраты на учет договоров. Упразднение фонда развития и подфондов в коммерческом фонде также способствует упрощению системы перестрахования. В то же время страховые компании смогут принимать на свое удержание достаточный объем рисков для получения прибыли в удачные годы. Федеральная корпорация будет осуществлять оперативный контроль над финансовой стабильностью компаний, определяя лимиты ответственности каждой компании и оперативно контролируя выполнение согласованного операционного плана. Именно для функций оперативного контроля СДП определяет сроки определения каждого договора страхования в один из двух перестраховочных фондов.

Андеррайтинговая прибыль и убытки

СДП устанавливает порядок определения андеррайтинговых прибыли и убытков, а также их распределения между страховой компанией и Федеральной корпорацией при перестраховании договоров в рамках программы субсидированного агрострахования.

Распределение андеррайтинговых убытков производится раздельно по каждому фонду перестрахования. Следует отметить, что в СДП в редакции 2011 года изменяется принцип определения доли собственного удержания рисков. Если в СДП в редакции 2010 года и более ранних редакциях доля собственного удержания определялась по фондам и подфондам по каждому штату, то в СДП в редакции 2011 года доля собственного удержания определяется по штатам в соответствии с группой риска штата (всего три группы). При этом уровни убыточности для определения доли собственного удержания страховщиков в новой редакции СДП не изменились (см. таблицы 2 и 3).

Сумма андерратингового убытка по рискам, удерживаемым страховщиком, определяется по всем договорам в коммерческом фонде отдельно по каждому штату, в котором страховая компания заключала договоры. Программа перестрахования построена на принципе трехуровнего квотно-пропорционального перестрахования со опцией стоп-лосс свыше уровня убыточности в 500%.

В СДП в редакции 2011 года для целей перестрахования рисков коммерческого фонда все штаты разделены на три рисковые группы, которые определены Федеральной корпорацией. В таблице 2 показано, что по положениям СДП в редакции 2011 года страховщики удерживают большую долю ответственности по штатам группы риска 1 по сравнению с положениями СДП в редакции 2010 года и более ранних редакциях. По штатам групп риска 2 и 3 доля ответственности ниже. В то же время значительно снижена доля ответственности страховых компаний для уровня убыточности свыше 220%.

В результате данных изменений правительство берет на себя большую часть убытков по большим рискам, что должно снизить убыточность деятельности частных страховых компаний при наступлении рисковых событий катастрофического характера.

Таблица 2. Структура перестрахования рисков Коммерческого фонда (СДП в редакции 2011 г.)

Уровень убыточности

Группа риска

Собственное удержание риска страховщиком

Удержание риска в СДП в редакции 2010 г. и ранее, по подфондам

100% ≤ 160%

Группа 1

65,0%

50% (В и С), 57% (R)

Группа 2 и 3

42,5%

160% ≤ 220%

Группа 1

45,0%

40% (В и С), 43% (R)

Группа 2 и 3

20,0%

220% ≤ 500%

Группа 1

10,0%

17% (В и С), 17% (R)

Группа 2 и 3

5,0%

500% <

Все убытки свыше 500%-ого уровня убыточности полностью покрываются Федеральной корпорацией (стоп-лосс)

График 1. Удержание убытков по Коммерческому фонду страховыми компаниями и Федеральной корпорацией по штатам групп рисков.

Серым цветом указана доля удержания убытков Федеральной  корпорацией (правительством)

 ГРУППА 1

500% <

100% (Стоп-лосс)

220% ≤ 500%

10%

90%

160% ≤ 220%

45%

55%

100% ≤ 160%

65%

35%

ГРУППЫ 2 И 3

500% <

100% (Стоп-лосс)

220% ≤ 500%

5%

95%

160% ≤ 220%

20%

80%

100% ≤ 160%

42.5%

57.5%

Структура перестрахования по фонду отдельных рисков такая же, как и для коммерческого фонда, применяется к убыточности по каждому отдельному штату. Единственным отличием структуры перестрахования для фонда отдельных рисков является то, что не применяется разделение штатов на группы рисков. Это основано на том положении СДП, что по данному фонду страховая компания удерживает только 20% премий и ответственности, а остальную, большую, часть премии и ответственности передает на удержание Федеральной корпорации.

Таблица 3. Структура перестрахования рисков фонда отдельных рисков (СДП 2011)

Уровень убыточности

Собственное удержание риска страховщиком

Удержание риска в СДП 2010 и ранее

100% ≤ 160%

7,5%

5,0%

160% ≤ 220%

6,0%

4,0%

220% ≤ 500%

3,0%

2,0%

500% <

Все убытки свыше 500% уровня убыточности полностью покрываются Федеральной корпорацией (стоп-лосс)

График 2. Удержание убытков по фонду отдельных рисков страховыми компаниями и Федеральной корпорацией.

Серым цветом указана доля удержания убытков Федеральной  корпорацией

500% <

100% (Стоп-лосс)

220% ≤ 500%

3%

97%

100% ≤ 160%

6%

94%

160% ≤ 220%

7.5%

96.5%

Андеррайтинговая прибыль

Условия перестрахования по СДП предусматривают распределение андеррайтинговой прибыли между страховой компанией и Федеральной корпорацией. Эти условия предписывают страховщикам в благоприятные годы возвращать часть полученной прибыли государству. Таким образом, система устанавливает прозрачные взаимоотношения между частным сектором и государством не только при выплате убытков, но и при разделении прибыли, что позволяет повышать финансовую устойчивость Федеральной корпорации при снижении потребности в государственных средствах.

Положения новой редакции СДП упрощают принципы распределения андеррайтинговой прибыли. Также компании будут получать меньше прибыли, отчисляя больший процент от общей прибыли Федеральной корпорации. Принципы расчета андеррайтинговой прибыли изменены так же, как и для распределения убытков. Андеррайтинговой прибылью считается технический результат деятельности страховой компании, когда сумма выплаченных убытков меньше суммы собранных премий. Андеррайтинговая прибыль рассчитывается по результатам деятельности в каждом штате отдельно.

Здесь необходимо отметить, что ставки премий по программе субсидированного агрострахования США не включают расходы страховщиков на администрирование договоров страхования. Расходы страховщиков на администрирование компенсируются государством посредством выплаты специальной субсидии страховщикам на покрытие административных и операционных затрат. Фактически ставки премий в США очень близки к чистой ставке премии, рассчитанной актуарными методами.

Таблица 4. Структура распределения андеррайтинговой прибыли Коммерческого фонда (СДП 2011)

Уровень прибыльности

Группа риска

Часть прибыли, зарабатываемая страховщиками от общей суммы прибыли

Часть премии страховщиков по СДП в редакции 2010 г. и ранее, по подфондам

≤ 65% < 100%

Группа 1

75,0%

94% (В и R), 75% (С)

Группа 2 и 3

97,5%

≤ 50% < 65%

Группа 1

40,0%

70% (В и R), 50% (C)

Группа 2 и 3

40,0%

< 50%

Группа 1

5,0%

11% (В и R), 8% (C)

Группа 2 и 3

5,0%

График 3. Распределение андеррайтинговой прибыли по коммерческому фонду по группам риска.

Серым цветом выделена часть Федеральной Корпорации

 ГРУППА 1

< 50%

5%

95%

≤ 50% < 65%

40%

60%

≤ 65% < 100%

75%

25%

ГРУППЫ 2 И 3

< 50%

5%

95%

≤ 50% < 65%

40%

60%

≤ 65% < 100%

97.5%

2.5%

Новая редакция СДП снижает участие страховых компаний в распределении андеррайтинговой прибыли, если уровень убыточности меньше 65%. Кроме того, следует отдельно отметить, что если ранее при покрытии убытков страховые компании в большей степени участвовали в рисках по продуктам страхования дохода (R), то при распределении прибыли по новой редакции СДП доля заработанной премии при положительных результатах меньше по продуктам страхования катастрофических рисков. Это связано с тем, что Федеральная корпорация перестраховывает значительную часть катастрофических рисков и, соответственно, справедливо получает большую часть прибыли по таким страховым продуктам.

Кроме того, резкое снижение зарабатываемой прибыли страховщиками при низком уровне убыточности должно стимулировать страховщиков страховать риски более равномерно. В предыдущие годы имели место случаи, когда страховые компании не проявляли интереса к страхованию рисков в отдельных отделенных или убыточных штатах. Также страховщики плохо страховали мелких фермеров и отдельные культуры.

Таблица 5. Структура распределения андеррайтинговой прибыли по фонду отдельных рисков (СДП 2011)

Уровень прибыльности

Часть прибыли, зарабатываемая страховщиками от общей суммы прибыли

Часть премии страховщиков по СДП в редакции 2010 г. и ранее

≤ 65% < 100%

22,5%

15,0%

≤ 50% < 65%

13,5%

9,0%

< 50%

3,0%

3,0%

График 3. Распределение андеррайтинговой прибыли по фонду отдельных рисков

Серым цветом выделена часть Федеральной корпорации

≤ 65% < 100%

22.50%

77.5%

≤ 50% < 65%

13.5%

86.5%

< 50%

3%

97%

Корректировка распределения андеррайтинговых прибыли или убытка

Определение убытков и прибыли производится по каждому фонду для каждого штата, в котором страховая компания заключала договоры страхования. СДП (всех редакций) содержит дополнительное положение, предписывающее проведение корректировки результата деятельности страховой компании по всему портфелю договоров.  Согласно этому положению, страховая компания и Федеральная корпорация производят платежи в зависимости от результата. При получении андеррайтинговой прибыли по всему своему портфелю страховая компания получает от Федеральной корпорации дополнительно 6,5% от суммы полученной прибыли. Платеж производится Федеральной корпорацией после окончания года. При убыточности портфеля страховая компания дополнительно перечисляет Федеральной корпорации 6,5% от суммы убытков. При этом данный платеж производится после каждого месяца, в котором получены убытки. В СДП в редакции 2010 года и ранее доля участия страховщиков в прибыли и убытках определялась на уровне 5%, но принцип корректировки в СДП в редакции 2011 года остался прежним.

Перестрахование собственной доли рисков страховщиками

Страховые компании могут перестраховывать собственную долю рисков в других перестраховочных компаниях. Страховщики обязаны в письменной форме проинформировать Федеральную корпорацию обо всех перестраховочных договорах. При этом перестраховочные договоры должны соответствовать стандартам:

— положениям о перестраховании Закона о Национальной ассоциации страховых комиссионеров (NAIC);

— стандартам NAIC по перестрахованию, определенным в рекомендациях ассоциации, включая дополнения и изменения;

— другим стандартам, разработанным NAIC для целей перестрахования.

Кроме того, Федеральная корпорация может по своему решению предоставить дополнительную перестраховочную емкость страховым компаниям, если страховые компании соберут сумму премий свыше согласованного ранее лимита. В таком случае страховая компания должна дополнительно заплатить 5 п.п. к ставке перестрахования. Положения о перестраховании собственной доли рисков в СДП в редакции 2011 г. по сравнению с более ранними редакциями СДП не изменились.

Субсидии страховым компаниям на покрытие административных и операционных расходов

Программа субсидированного страхования предусматривает выплату отдельных субсидий страховым компаниям для покрытия нормативных административных и операционных расходов (АОР). Соответственно производителям предлагается ставка премии без учета такой нагрузки в структуре брутто-тарифа. Такой подход позволяет Федеральной корпорации осуществлять более тщательный контроль над деятельностью страховых компаний при продаже страховых полисов и выполнении страховых процедур.

Ставка субсидии на АОР устанавливается в процентах от суммы собранных премий по каждому типу страховых продуктов. Следует отметить, что принцип определения ставок субсидии на АОР в СДП в редакции 2011 года значительно упрощен. Ранее ставки субсидии на АОР устанавливались по годам, по типам страховых продуктов и по каждому уровню покрытия (до 75%, 80% и 85% и выше), что делало расчет субсидии для каждой страховой компании достаточно сложным. Большая часть субсидии на АОР расходуется страховыми компаниями на выплату комиссионного вознаграждения агентам.

В редакции СДП 2011 года установлены следующие ставки субсидии на АОР:

по договоры страхования КАТ-рисков – 0%, но с выплатой 6,0% для покрытия расходов на урегулирование убытков[2];
по договорам по индексу урожайности/дохода – 12%;
по договорам по индексу урожайности/дохода, которые были массово внедрены после 2008 года – 20,1%;
по договорам страхования дохода, по которым ответственность страховщиков может увеличиться из-за колебания цен, — 18,5%;
по всем другим договорам – 21,9%.

Сумма субсидии корректируется каждый месяц после предоставления ежемесячных отчетов. Окончательная сумма субсидии определяется после окончания перестраховочного года.

Дополнительно Федеральная корпорация выплачивает АОР субсидию в размере 1,15% от суммы собранных премий по страховому портфелю страховщика в штатах с уровнем убыточности выше 120%. Кроме того, Федеральная корпорация оставляет за собой право увеличить субсидию на АОР, если административные и операционные расходы по отдельным договорам будут существенно превышать нормативные затраты. Последнее положение позволяет повысить заинтересованность страховых компаний в обслуживании мелких производителей и производителей в отдаленных регионах.

Выплата комиссионного вознаграждения агентам

До 2011 года Федеральная корпорация не регламентировала выплату комиссионного вознаграждения агентам. Основным требованием было только предоставление идентификационных данных (номер физического лица  в системе социального страхования США) по каждому агенту и эксперту, которые оказывали услуги по каждому договору страхования. Эти данные используются Федеральной корпорацией для выявления фактов мошенничества или предоставления услуг с нарушением установленных процедур. В случае если страховая компания не предоставляла такие данные, соответствующий договор страхования не перестраховывался Федеральной корпорацией. Данное требование осталось в в СДП в редакции 2011 года, но правительство установило также дополнительные требования к суммам комиссионных.

Анализ деятельности страховщиков, проведенный независимой консультационной фирмой по заказу Агентства по управлению рисками в 2009 году, выявил завышение размеров комиссионных выплат агентам страховщиками. Именно такая практика стала причиной банкротства компании American Growers Insurance Company в 2002 году. Эта компания до 2002 года была самым большим страховщиком, принимавшим участие в программе субсидированного агрострахования в США. Расходы компании превышали размер Субсидии на АОР, выплачиваемой Федеральной корпорацией, соответственно компании приходилось покрывать расходы за счет андеррайтинговой прибыли. 2002 год был достаточно убыточным для страховщиков и, хотя American Growers Insurance Company, смогла получить незначительную андеррайтинговую прибыль, компания не смогла покрыть все свои расходы, и ей пришлось объявить сабя банкротом. Это повлияло на финансовую устойчивость всей программы субсидированного агрострахования в США, поэтому Федеральная корпорация провела анализ деятельности страховщиков и установила ограничения по комиссионным.

По данным анализа практики выплаты комиссионного вознаграждения было установлено, что в 2009 году средний уровень комиссионных в штатах кукурузного пояса (Айова, Иллинойс, Индиана, Миннесота и Небраска) составил 18,6% от суммы собранных премий, тогда как сумма субсидии на АОР составила 17,1%. Данный факт подтвердил, что страховщики продолжают использовать андеррайтинговую прибыль для стимулирования агентов, а не для улучшения финансовой устойчивости компаний.

С 2011 года страховые компании смогут выделять на вознаграждение агентов не более 80% от суммы субсидии на АОР по каждому штату. Компании могут использовать свою прибыль для выплаты комиссионных, но общая сумма вознаграждения не может превышать 100% от суммы субсидии на АОР по каждому штату. По мнению Федеральной корпорации, данная мера позволит обеспечить равные условия для деятельности страховщиков и исключить возможность конкуренции за счет повышения комиссионных страховым агентам.

Предоставление данных и информации

Особый раздел СДП посвящен предоставлению информации страховщиками Федеральной корпорации. Данный раздел существенно не изменился в новой редакции СДП, но отдельные требования к страховщикам необходимо рассмотреть.

Каждая страховая компания – участник программы должна ежегодно до 1 апреля предоставлять Федеральной корпорации операционный план до начала перестраховочного года. Данный план должен быть утвержден Федеральной корпорацией, после чего он становится приложением к СДП. Если операционный план не утвержден и компания не получила письменного подтверждения, страховщик не имеет права заключать или продлевать договоры страхования. В случае отказа в утверждении операционного плана, все возобновленные или заключенные договоры должны быть переданы Федеральной корпорации, при этом субсидии страховой компании, включая субсидию на АОР, не выплачиваются.

Федеральная корпорация имеет право проводить проверки данных в часы работы любого офиса любого страховщика. При этом страховщик обязан в операционном плане указать место хранения данных и место размещения серверов (данные в бумажной и электронной форме). Срок хранения данных – три года, однако Федеральная корпорация может продлить срок хранения для отдельных категорий информации.

Данные по заключенным договорам должны передаваться Федеральной корпорации не позднее 30 календарных дней после последнего дня периода заключения договоров, установленного для страховых продуктов. Если для отдельной культуры или вида страхового продукта не установлены граничные даты продажи полиса, страховщик обязан передать данные по таким договорам не позднее 30 дней после подписания договора.

При предоставлении данных позднее, чем через 30 календарных дней, но до 60 дней, Федеральная корпорация уменьшает сумму субсидии на АОР на 1%. Если данные предоставлены через 60 дней, но до 90 календарного дня, сумма субсидии на АОР уменьшается на 2%. Если данные переданы после 90 календарного дня с даты прекращения заключения договоров, сумма субсидии на АОР уменьшается на 3%. Федеральная корпорация может применять также дополнительные штрафные санкции за нарушения положений СДП.

Заключение

Новая редакция Стандартного договора перестрахования 2011 года изменяет принципы распределения рисков между частными страховыми компаниями и государством. Общая структура программы перестрахования существенно не изменилась. Принципы распределения рисков по фондам перестрахования упрощены за счет отмены Фонда развития и подфондов в Коммерческом фонде. В то же время новая редакция Стандартного договора перестрахования будет стимулировать частные страховые компании к работе в большем количестве штатов и к диверсификации страховых продуктов в общем портфеле страховщиков. Также страховщики должны будут передавать большую часть андеррайтинговой прибыли государству при низких уровнях убыточности, что позволит улучшить качество обслуживания страхователей и повысить финансовую устойчивость всей программы за счет аккумуляции андеррайтинговой прибыли в фондах программы. Это, в свою очередь, снизит расходы правительства США на финансирование программы после годов с низкой убыточностью.

Ограничения на выплату комиссионного вознаграждения агентам позволят повысить конкуренцию между частными страховыми компаниями за счет качества услуг, а не за счет повышенного стимулирования успешных агентов. Также эти ограничения снизят уровень мошенничества в системе, поскольку страховщики не смогут премировать клиентов (откаты, бонусы и другие преференции страхователям) за счет административных субсидий, выплачиваемых правительством частным страховым компаниям.

Снижение уровня субсидирования административных и операционных расходов частных страховых компаний уменьшит расходы правительства на программу субсидированного агрострахования и позволит обеспечить адекватную норму прибыльности страховщиков по сравнению с прибыльностью других субъектов хозяйственной деятельности в других секторах экономики.

Штрафные санкции за несвоевременную передачу данных по заключенным договорам страхования и другой информации должны обеспечить лучший контроль над деятельностью страховщиков и позволят правительству более эффективно управлять программой.

Использование результатов данного анализа

Администраторы программ субсидированного страхования сельскохозяйственных рисков могут использовать отдельные подходы правительства США к развитию системы. В частности, рекомендуется обратить внимание на распределение рисков по перестраховочным фондам, принципам распределения андеррайтинговых убытков и прибыли, а также на подходы к созданию баз данных.

Основными задачами администраторов программ субсидированного агрострахования являются:

обеспечение прозрачности и управляемости программы,
достижение паритетности интересов государства и частного сектора,
предоставление доступа производителей сельскохозяйственной продукции к эффективным инструментам по управлению рисками в аграрном секторе,
достижение долгосрочной финансовой стабильности программы с возможностью финансирования убытков при наступлении катастрофических рисковых событий.

Примером решения вышеуказанных задач является программа в США, основные принципы которой содержатся в Стандартном договоре перестрахования.

Источники:

Стандартный договор перестрахования в редакции 2011 года (30.06.2010), http://www.rma.usda.gov/news/2009/12/sra.html
Стандартный договор перестрахования в редакции 2010 года, www.rma.usda.gov
Testimony of William J.Murphy, Administrator of the Risk Management Agency before the House of Committee on Agriculture, Subcommittee on General Farm Commodities and Risk Mangement, July 22, 2010
Testimony of Steve Rutledge, president, Farmers Mutual Hail Insurance Company of Iowa on Behalf of Crop Insurance Research Bureau, Inc. (CIRB) before the House of Representatives, Committee on Agriculture, Subcommittee on General Farm Commodities and Risk Management.

[1] По каждому страховому продукту установлены сроки заключения договоров. Страховые компании не могут заключать договоры после определенной даты. Например, прием заявлений на страхование и заключение договоров по озимым культурам может вестись только до 15 августа.

[2] Поскольку продажа полиса КАТ покрытия не требует значительных усилий от агентов, то и ставка субсидии установлена нулевая

Новые условия перестрахования аграрных рисков в системе субсидированного агрострахования США



Похожие материалы
Новости Статьи Документы