Используйте свой социальный профиль для входа

Возможные варианты субсидирования агрострахования в Украине

Правительство Украины планирует создать Государственную Аграрно-Страховую компанию (ГАСК) в 2011 году. В соответствии с проектом концепции развития агрострахования в Украине разработанной Министерством Аграрной Политики и Продовольствия (МинАПиП), основными задачами данной компании будет администрирование программы субсидированного агрострахования и предоставление перестрахования страховым компаниям-участникам программы.

Важные условия для успешности программы

Правительству необходимо зафиксировать долгосрочный характер данной программы, так как только на запуск полноценно работающей системы агрострахования потребуется минимум 5 лет. Правительство должно на законодательном уровне утвердить безусловный характер предоставления финансовых ресурсов для программы. В международной практике есть примеры, когда запланированных средств для программы субсидированного агрострахования было недостаточно и программа становилась неэффективной из-за плохого планирования и недостатка ресурсов. Однако, в качестве противоположного примера можно привести опыт Канады, Испании и Молдовы – правительства этих стран принимали на себя обязательства предоставить дополнительные средства для компенсации стоимости страхования, если уровень участия в программе будет выше ожидаемого.

Концепция МинАПиП предусматривает создание системы субсидированного страхования на платформе публично-частного партнерства, в котором существенную роль будут играть частные страховые компании. Поскольку частные страховщики будут выполнять функции первичного страхования и выплаты возмещения при наступлении рисковых событий, они должны своевременно, в сжатые сроки, получать средства от государства для выполнения своих обязательств, согласованных с ГАСК.

Субсидированное агрострахование должно быть добровольным для производителей. Правительство может (и должно) устанавливать требование об обязательности страхования культур и животных, если производитель хочет получать другие виды государственной помощи.

Необходимо максимально упростить механизм субсидирования агрострахования. Наилучшим вариантом было бы передать функции заключения договоров страхования страховым компаниям, которые посредством квалификационных требований или сертифицирования допущены к работе в рамках программы. ГАСК может контролировать договоры по программе путем анализа и учета копий заключенных договоров, которые будут передаваться страховщиками. При этом каждый договор страхования должен заключаться минимум в трех экземплярах, из которых один передается в ГАСК. Аккумулирование данных по заключенным договорам страхования позволит МинАПиП получить дополнительный источник информации о состоянии аграрного сектора, посевных площадях, производстве сельскохозяйственной продукции, рентабельности производства и др. Важным фактором упрощения программы субсидирования является исключение районных и областных управлений агропромышленного производства из процесса выделения средств на субсидирование агрострахования. Это позволит исключить возможные коррупционные инициативы, сократить сроки предоставления документов и выполнения надлежащих процедур.

Договоры страхования должны быть СТАНДАРТНЫМИ для всех страховых компаний без права изменения условий страхования любой из сторон. Также должны использоваться стандартные процедуры, формы документов и ставки премий. Администратор программы должен разработать нормы заключения договоров страхования и исключить возможность занижения ставок премий страховыми компаниями, т.е. демпинг. Возможным решением является стандартизация условий страхования в виде «Правил страхования сельскохозяйственных культур» и «Правил страхования животных» по программе субсидированного агрострахования. При таком подходе, когда страховщики не могут менять правила страхования, заключение договора может проводиться путем оформления страхового полиса и приложений к нему (например, перечень застрахованных полей культуры или перечень застрахованных животных).

Также предлагается установить следующее правило заключения договора страхования – договор заключается на одну культуру в одном административном районе. Данное правило позволит собирать статистические данные, необходимые для актуарных расчетов и для других целей страхования.

Рекомендуется использовать в рамках программы страховые продукты с покрытием (без страховой франшизы). Данные продукты являются новыми для страховой практики в Украине, однако переход на такие продукты позволит четко фиксировать суммы максимальной ответственности страховщиков по договорам и контролировать качество услуг, предоставляемых страховыми компаниями. Кроме того, ставки премий по продуктам с покрытием отображают реальную стоимость страхования для производителей, чего нельзя сказать о страховых продуктах с применением франшизы.

Требования к страховым компаниям

Для успешного развития программы, администратор совместно с регулятором страхового рынка и МинАПиП должны определить технические требования к страховым компаниям, которые хотят предоставлять услуги по субсидированному агрострахованию. Участие страховщиков в программе должно быть декларативным, однако даже если страховщик соответствует установленным требованиям, он должен заключить договор об участии в программе с администратором (ГАСК). Таким документом может быть СТАНДАРТНЫЙ ДОГОВОР УЧАСТИЯ В ПРОГРАММЕ И ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ. Заключая такой договор, страховая компания принимает на себя обязательства по выполнению всех установленных требований. Если страховщик нарушает обязательства, администратор программы должен иметь возможность прекращения действия договора и исключения страховщика из программы. В мировой практике обычно страховые компании-нарушители теряют возможность предоставления услуг по субсидированному агрострахованию на срок 3-5 лет или даже навсегда.

Администратор программы должен сформировать перечень страховщиков-участников программы за 6 месяцев до даты начала сезона заключения договоров агрострахования. Также администратор должен определять лимиты ответственности, в пределах которых страховщики могут заключать договоры страхования. Лимиты ответственности могут определяться на основании данных о капитале и активах страховщиков. Рекомендуется не разрешать страховщикам превышать лимиты ответственности и разработать процедуру согласования дополнительных лимитов при необходимости. Обычно лимиты ответственности, регионы и культуры для страхования согласовываются в операционном плане на следующий сезон. Такой план должна готовить страховая компания и передавать на согласование администратору программы.

Базовые условия для квалификации страховщиков:

— достаточный капитал, активы и резервы;

— наличие подразделения по агрострахованию и профильных специалистов;

— наличие офисов компании в регионах, где компания планирует предоставлять услуги по агрострахованию;

— опыт работы в сфере агрострахования или не менее 3 лет в сфере имущественного страхования.

Варианты субсидирования агрострахования

В международной практике правительства могут предоставлять средства для:

— компенсации стоимости страхования (субсидирование премий) – это самая распространенная практика;

— компенсации части страховых выплат страховщикам – примеров в мировой практике очень мало и такие программы обычно менее эффективны;

— финансирования государством административных расходов страховщиков;

— финансирования разработки страховых продуктов;

— предоставления перестрахования страховым компаниям-участникам программы;

— финансирования научно-исследовательских работ для целей агрострахования.

Наиболее эффективными являются программы субсидированного агрострахования в рамках, которых правительства не только субсидируют премии, но и выделяют средства для финансирования других расходов по программе.

Компенсация стоимости страховых премий в 2005-2008 годах – 100%-50%

Правительство Украины компенсировало стоимость страховых премий производителям в 2005-2008 годах.

Данная мера позволила увеличить объемы страхования сельскохозяйственных культур, причем наилучшие показатели программа продемонстрировала в 2007, когда было застраховано почти 2,4 миллиона гектаров посевов. В тоже время, программа субсидирования была больше выгодна для страховых компаний, чем для производителей – страховщики сразу получали всю сумму премии, что позволяло вовремя передать риски на перестрахование и качественно управлять агростраховым портфелем.

По условиям программы, производители, которые заключали договоры страхования посевов и урожая должны были оплатить 100% от начисленной суммы премии. Выплата компенсации страхователям производилась после передачи документов в районные управления агропромышленного развития.

Компенсации (субсидии) выплачивались по решению специально созданных комиссий. Срок получения производителями средств от государства был значительным (от 3 до 7-8 месяцев).  Фактически производителям приходилось отвлекать значительные средства на страхование на длительный срок.

Можно выделить две основные проблемы программы субсидированного агрострахования. (1) Порядки о выделении средств на снижение стоимости агрострахования принимались поздно (март-апрель).

Производители и страховщики не могли своевременно планировать свою деятельность, заявления на страхование готовились спешно и не все производители успевали заключать договоры страхования. (2) Условия выделения средств были нечетко определены. Изначально нормативные документы содержали норму о выделении субсидии производителям, которые заключили договоры со ставками премии не выше 5%. Такая норма является слишком общей и стала причиной занижения ставок премий. Она не отображала специфику определения ставок премий для договоров с разным уровнем франшизы. Это также привело к увеличению количества формальных договоров, которые заключались с целью «освоения» бюджетных средств, а не для реального страхования. Следует отметить, что объемы формального страхования резко увеличились в 2007-2008 годах, тогда как в 2005-2006 годах в основном заключались договоры реального страхования.

Рекомендации

Данный принцип субсидирования можно использовать в дальнейшем, если правительство выделит средства для снижения стоимости агрострахования. Необходимо использовать стандартные договоры страхования без права страховщиков менять базовые ставки премий и вносить изменения в договоры страхования.

Рекомендуется перейти на страховые продукты без использования франшизы. Крайне необходимо определить граничные сроки заключения договоров агрострахования (например 1 или 15 июня для страхования культур на весенне-летне-осенний период и 30 ноября для озимых культур). Это позволит администратору программы (ГАСК) своевременно получать данные о заключенных договорах по программе и быстро возвращать положенные средства (субсидии) производителям. Производители однозначно положительно оценят такую программу, если субсидия на снижение стоимости страхования будет выплачиваться в течение 30-40 дней.

Уплата своей части премии производителем и выплата субсидии государством страховщикам

В международной практике много примеров программ субсидированного агрострахования, по которым производители платят страховщикам не всю сумму премии, а только свою часть. При таком принципе субсидирования, производителям не нужно отвлекать дополнительные средства на оплату премии. В Украине экономия производителей может оказаться существенной, так как из-за больших площадей страхуемых культур сумма премии по договору может быть значительной (за страхование 500 гектаров озимого рапса по реальному договору, производитель должен заплатить в среднем 40-50 тысяч гривен или даже больше).

Такой принцип субсидирования выгоден производителям, так как упрощает процесс страхования. В тоже время, администрирование программы усложняется.  Администратор программы должен быстро собрать данные о заключенных договорах, провести предварительный анализ и выплатить сумму субсидии страховщикам. В случае перестрахования части рисков через ГАСК, субсидия может аккумулироваться на персональных счетах страховых компаний в ГАСК. Эти средства могут учитываться как резервы, однако такой подход требует законодательного урегулирования, поскольку средства размещаются не страховщиком, а ГАСК.

В данное время считается, что договор субсидированного агрострахования должен вступать в силу после заключения договора и оплаты своей части премии страхователем. При этом страховщик должен нести 50% ответственности до момента получения второй части суммы премии от государства. После получения всей суммы премии, страховая компания несет 100% ответственности по заключенному договору.

С точки зрения структуры ставки премии, страховая компания не может нести 50% ответственности при получении 50% от суммы страховой премии. Полная ставка премии (брутто-ставка) состоит из чистой ставки риска (рассчитанной актуарными методами) и нагрузки. Обычно чистая ставка риска и нагрузка в структуре брутто-ставки соотносятся в пропорции 60-40 или 70-30. Нагрузка должна включать в себя расходы на проведение страховых процедур (предстраховые и инспекционные осмотры, оценку ущерба, определения урожайности и др.), администрирование договоров, налоги, стоимость перестрахования, различные комиссии, уплачиваемые страховщиками, и другое. Соответственно, с точки зрения концепции страхования, получив только 50% от суммы премии, страховщик может нести ответственность только в части чистой ставки премии, то есть 10 или 20 процентов от суммы ответственности.

Нести полную ответственность по договорам страховщик может только после получения суммы субсидии от государства (от ГАСК). Возможным выходом может быть фиксирование процедуры принятия на себя ответственности страховщиками и ГАСК. ГАСК и страховщики должны определить долю ответственности, которую несет каждая сторона до и после выплаты субсидии государством. При этом, очень важно, чтобы государство выплачивало субсидию как можно быстрее после заключения договоров агрострахования. При таком подходе, страховщик может удерживать самостоятельно и перестраховывать свою часть риска (10% или 20%), а 80% или 90% ответственности будет удерживаться администратором программы (ГАСК).

ГАСК может перестраховывать портфель как на международных рынках перестрахования, так и отдавать часть рисков на внутреннее перестрахование страховым компаниям-участникам программы. Позитивным моментом данного подхода является то, что страховщики смогут самостоятельно контролировать деятельность своих коллег и помогать в ГАСК в повышении качества страховых услуг по программе субсидированного агрострахования. При удержании собственной доли рисков, каждая страховая компания может контролировать качество застрахованных рисков, так как ее андеррайтеры принимают решение о возможности заключения каждого своего договора страхования.

При внутреннем перестраховании рисков от ГАСК, каждый страховщик перестраховывает долю общего портфеля по программе и заинтересован в прибыльности такой деятельности. Соответственно, при ненадлежащем качестве проведения процедур или при применении заниженных ставок премии и изменении условий страхования, страховщики будут контролировать друг друга и указывать на недостатки.

Недостатком данного принципа субсидирования является то, что производители оплачивают административные расходы страховщиков. Это увеличивает сумму премии, что отвлекает дополнительные ресурсы от финансирования непосредственной производственной деятельности.

Рекомендации

Оплата только части суммы страховой премии обычно позитивно воспринимается аграриями. В этом случае, производители смогут страховать больше площадей, при этом отвлекая меньше средств на страхование.

Условия сотрудничества ГАСК и страховых компаний должны быть четко прописанными с фиксированием доли ответственности на каждом этапе страхования, перестрахования  и субсидирования.

Данный принцип субсидирования требует разработки процедур учета и контроля договоров, движения средств по всему страховому портфелю и по персональным счетам страховщиков в ГАСК.

Необходимо разработать правила размещения и учета средств страховщиков, а также резервирования.

Разделение ставки премии на рисковую часть и административную

Альтернативным вариантом, или модификацией данного принципа субсидирования, является разделение ставки премии на чистую ставку (часть которой должен оплатить страхователь) и нагрузку. Сумма нагрузки, в части финансирования административных расходов, может финансироваться государством отдельно, причем с выплатой непосредственно страховым компаниям.

Разделение ставки премии на рисковую часть и часть покрывающую административные расходы встречается в некоторых развитых системах страхования. Это позволяет снизить расходы производителей и повысить контроль над программой со стороны администратора программы и государства. При этом государство выплачивает две субсидии: компенсацию стоимости страхования производителям, и субсидию на покрытие нормативных расходов страховых компаний для администрирования договоров страхования и проведения страховых процедур.

Данный принцип субсидирования позволяет страховщикам удерживать сразу определенную часть риска (например, 50% как это прописано в проекте Концепции). Государство должно быстро выплачивать административную субсидию страховщикам. Такая субсидия может рассчитываться в процентах от суммы собранных премий по каждому типу страхового продукта. Здесь нужно отметить, что сумма административных затрат страховщиков отличается по договорам страхования озимых культур (2 осмотра), страхования на весь цикл производства озимых культур (минимум 3 осмотра), индексу урожайности (осмотров нет вообще) и др., соответственно ставка субсидирования должна рассчитываться отдельно.

Кроме того, при разделении ставки премии на рисковую и административную, страховые компании и администратор программы смогут получить качественные данные по агрострахованию. Это позволит со временем анализировать убыточность программы по культурам, регионам, отдельным рискам, типам страховых продуктов и даже по категориям производителей.

Рекомендации

Вышеуказанный принцип субсидирования является наиболее приемлемым для развития полноценной и долгосрочной программы агрострахования. Этот принцип позволяет снизить стоимость страхования для производителей, равномерно распределить ответственность между страховыми компаниями и администратором программы (ГАСК), детализировать и контролировать использование бюджетных средств, выделяемых государством на субсидирование агрострахование.

Источник — IFC



Похожие материалы
Новости Статьи Документы