Используйте свой социальный профиль для входа

Международная практика субсидирования агрострахования

Роман Шинкаренко

Анализ международной практики агрострахования показывает, что данный сегмент страхования развивается достаточно быстро и работает эффективно только при долгосрочной и масштабной поддержке со стороны государства. В странах, где правительства не уделяют внимание агрострахованию, развитие происходит медленно и несистемно.

В странах, где отсутствует государственная поддержка, широко распространенны такие проблемы, как:

§  демпинг,

§  недостаточное количество страховых продуктов (в основном, применяется страхование только отдельных или поименованных рисков),

§  большое количество страховщиков, работающих в сегменте агрострахования,

§  низкий уровень доверия производителей к страхованию.

Как следствие, в таких странах у производителей ограничен выбор в инструментах по управлению рисками и их доходы подвержены значительным колебаниям.

Государства, заинтересованные в том, чтобы обеспечить страховую защиту своих сельхозтоваропроизводителей и стабилизацию их доходов во времени, обычно поддерживают агрострахование. Одним, хотя далеко не единственным из способов такой поддержки, является применение различных субсидий и других видов финансовой поддержки агрострахования.

Выбор того или иного вида субсидий зависит от стратегии государства, наличия политической воли и финансовых ресурсов. В практике субсидирования используются следующие виды субсидий/программ финансирования, направленных на поддержку агрострахования:

§  субсидирование страховых премий: обычно государством компенсируется от 30% до 65% суммы платежа, причем более распространенной практикой является выплата субсидии на покрытие части страховой премии страховщикам (что позволяет избежать проблемы отвлечения оборотных ресурсов производителя, который в противном случае должен вначале внести страховую премию полностью, а потом ждать получения компенсации ее части от государства в виде субсидии);

§  субсидирование страховых выплат: встречается редко и обычно впоследствии заменяется на субсидирование премий;

§  компенсация административных затрат страховщиков на предоставление страховых услуг агропроизводителям;

§  финансирование разработки страховых продуктов;

§  финансирование образовательных и информационных мероприятий для производителей сельскохозяйственной продукции;

§  обучение, сертификация и оплата услуг экспертов по урегулированию убытков;

§  финансирование прикладных научно-исследовательских работ;

§  субсидирование перестрахования путем удержания государством части или всех рисков и предоставления перестраховочной поддержки по механизму стоп-лосс (Stop-Loss).

Администрирование программы субсидирования агрострахования является достаточно сложным, поэтому в большинстве стран имеются специальные органы или структуры, выполняющие функции администратора программы. Необходимость учреждения отдельного органа (учреждения, структуры) вызвана тем, что такой орган нужен для осуществления контроля над использованием средств, выделяемых государством на субсидирование агрострахования. Для минимизации расходов государства программы обычно работают по принципу партнерства с частным сектором. Привлечение частного сектора к реализации программе позволяет обеспечить конкуренцию в сегменте агрострахования и повысить ответственность частного сектора. В данном документе будут рассмотрены принципы систем агрострахования с акцентом на распределении функций между государством и частным страховым сектором.

Системы субсидированного страхования с минимальным участием государства

В международной практике практически нет примеров эффективных программ мультирискового (комбинированного) агрострахования без поддержки государства. По крайней мере, исследование открытых источников информации не позволило выявить государства с действующей программой частного мультирискового страхования.

Австрия

В качестве примера программы мультирискового субсидированного страхования с минимальным участием государства можно выделить только Австрию. В этой стране страховщики (17 компаний) в 1947 году основали отдельную страховую компанию Die Osterreichische Hagelversicherung, которая имеет статус неприбыльной (напоминает ассоциацию в нашем смысле). Эта компания администрирует программу субсидированного страхования. Страхование сельскохозяйственных рисков является добровольным видом страхования.

Закон о страховании культур от града был принят в Австрии в 1955 году. В 1995 году в законодательстве была закреплена норма о субсидировании страхования сельскохозяйственных культур от града. В 1997 году норма была дополнена обязательством правительства субсидировать страхование культур от воздействия низких температур. В настоящее время субсидируется мультирисковое страхование культур и сельскохозяйственных животных. В законодательстве указывается, что национальное правительство компенсирует 25% от суммы страховой премии, а правительства провинций ОБЯЗАНЫ субсидировать из региональных бюджетов дополнительные 25% от суммы премии. К сожалению, не удалось установить, кто является получателем субсидии – производитель или страховая компания.

Условия субсидированного страхования включают достаточно жесткие (с точки зрения страховой практики в Украине) правила страхования для производителей. Поскольку Die Osterreichische Hagelversicherung является неприбыльной организацией, в ставку премии не включается нагрузка для получения нормативной прибыли, что позволяет снизить ставки премии для страхователей. В то же время, ставки премий базируются на многолетней истории страхования и являются актуарно сбалансированными.

Die Osterreichische Hagelversicherung перестраховывает портфель по квотно-пропорциональному принципу среди 12 участников программы (членов и основателей ассоциации), а также покупает перестраховочное покрытие по принципу стоп-лосс у международных перестраховочных компаний. Государство не предоставляет поддержку программе перестрахования (данные на 2005 год).

Интересно, что при уровне убыточности за год ниже 100%, согласно законодательству, Die Osterreichische Hagelversicherung обязана отчислять правительству 25% от андеррайтинговой прибыли.

Предоставление субсидий через государственные страховые компании

В некоторых странах услуги субсидированного агрострахования предоставляются через государственные страховые компании. В Греции и на Кипре страхование сельскохозяйственных рисков является обязательным видом страхования для производителей. Услуги предоставляют специализированные государственные компании – ELGA в Греции и Agricultural Insurance Organization (AIO) на Кипре. Предоставление услуг по субсидированному агрострахованию через государственные компании обычно снижает интерес частных страховщиков к аграрному страхованию. Производители также часто не довольны качеством страховых услуг и ограниченным количеством страховых продуктов (кроме ситуации в Канаде).

Греция и Кипр

Перечень застрахованных рисков в агростраховых программах Греции и Кипра существенно ограничен. Уровень убыточности достаточно высок и часто превышает 100%. Правительства вышеуказанных стран вынуждены регулярно оказывать финансовую поддержку ELGA и AIO в высоко убыточные годы. Поддержка состоит в выделении возвратных займов из государственного бюджета.

Ставки премий достаточно низкие. Компании стараются держать ставки на минимальном уровне с незначительными корректировками после убыточных годов.

ELGA и AIO не перестраховывают риски на международных рынках из-за высокой стоимости перестрахования.

В настоящее время правительство Греции рассматривает возможность переформатирования системы субсидированного агрострахования. Ожидается отказ от монополии государственной компании в сегменте субсидированного агрострахования и привлечение частных страховщиков в рамках партнерской модели с участием государства и частного сектора.

Канада

В Канаде агрострахование существует более 60 лет. В Канаде агрострахование является добровольным видом страхования для производителей. Правительство субсидирует страховые премии, причем производители должны заплатить только свою часть премии, остальную сумму премии правительство выплачивает страховой компании. Субсидии по агрострахованию выплачиваются федеральным правительством и правительствами провинций (непропорционально).

В пяти провинциях были основаны так называемые «королевские корпорации» по агрострахованию, которые работают как обычные частные компании, однако королевские корпорации могут получать финансовую поддержку от правительств при чрезвычайных ситуациях. Поддержка оказывается на возвратной основе. В других провинциях программы субсидированного страхования были запущены сравнительно недавно (до 10 лет назад) и услуги предоставляются особыми подразделениями министерств сельского хозяйства провинций.

Частные страховые компании в Канаде также предлагают страховые продукты по агрострахованию, но обычно они продают страхование только от поименованных рисков (град, огонь). Мультирисковое (комбинированное) страхование доступно только через государственные компании.

Отличительной чертой системы субсидированного агрострахования является использование актуарно рассчитанных ставок премий по всем страховым продуктам. При сравнении ставок премий по субсидированному агрострахованию в Канаде и в других странах, мы видим, что ставки премий достаточно высоки (7-12%) везде и достаточно адекватно отображают реальный уровень риска по культурам и регионам.

Страхование сельскохозяйственных культур в Канаде от града-огня не субсидируется, что дает возможность частным страховщикам конкурировать с королевскими корпорациями в этом сегменте агрострахования.

Королевские корпорации выполняют все процедуры по субсидированному агрострахованию сами, включая маркетинг, заключение договоров, осмотры и процедуры урегулирования убытков.

Королевские корпорации имеют возможность перестраховывать риски как на международных рынках перестрахования, так и через государство. Государство предлагает перестрахование на базе принципа Стоп-Лосс. Это значит, что в том случае, когда уровень выплат по страховке в 3-4 превышает объем уплаченных страховых премий, включается механизм стоп-лосс, и государство покрывает убытки страховых компаний.

Кроме этого, в Канаде применяются также программы перестрахования с международными перестраховщиками. Они достаточно сложны и построены по принципам иерархического (послойного) квотно-пропорционального перестрахования и Стоп-Лосс.

В Канаде наблюдается следующая тенденция: королевские корпорации с длительным опытом работы в агростраховании перестраховывают больше рисков через международных перестраховщиков, а страховые подразделения провинций, где программы запущены недавно, перестраховывают большую часть рисков через государственную (субсидированную) программу перестрахования.

Поскольку королевские корпорации являются неприбыльными организациями, то такая организация системы субсидированного агрострахования в Канаде позволяет не включать в структуру ставок премий нагрузку для получения плановой прибыли. Это немного снижает ставки, хотя для некоторых культур тарифы все равно являются достаточно высокими (например, полная ставка премии для страхования урожая сливы в Онтарио достигает 32-36%, производитель же платит премию из расчета 12%, т.е. около одной трети от полной ставки).

Некоторые страны пробовали реплицировать опыт Канады при развитии своих систем субсидированного агрострахования, но такие попытки обычно были неудачными из-за нарушения основных принципов страхового дела и применения ставок премии без проведения актуарных расчетов.

Индия

В Индии до начала ХХІ века услуги по субсидированному страхованию предлагались только государственной страховой компанией Agricultural Insurance Company, однако с 2003 года правительство ввело в программу частные страховые компании для повышения качества страховых услуг, улучшения конкуренции и внедрения новых страховых продуктов. Причиной расширения участников программы – страховщиков стала постоянная высокая убыточность государственной страховой компании (150–300%).

В настоящее время в Индии в рамках программы субсидированного агрострахования работает более 6 страховых компаний, причем все они за последние 3 года внедрили новые страховые продукты, основанные на индексах погоды.

Государственно-частные партнерские программы

В большинстве стран в настоящее время для развития программ агрострахования применяется форма партнерства с распределений функций и обязанностей между государством и частным сектором (государственно-частные партнерские программы). Эта тенденция отмечается во многих странах на всех континентах (США, Китай, Индия, Турция, Италия, Испания, Бразилия, Судан, Малави и др.). В то же время, функции и обязанности в партнерских программах разных стран распределяются по-разному, что связано с особенностями государственного устройства, законодательством, развитием страхового сектора и принципами субсидирования. Основным различием в партнерских программах является участие частных страховых компаний в удержании рисков на себе. В США, Италии, Индии и др. условия участия предусматривают удержание значительной части рисков страховыми компаниями с возможностью перестрахования портфеля как через частных перестраховщиков, так и через государство (специальные перестраховочные фонды). Альтернативной является модель, внедренная в Испании и Турции, где частные страховщики фактически являются агентами по продаже договоров страхования. Ответственность по заключенным договорам несут не страховщики, а специально созданные организации – Agroseguro в Испании и TARSIM в Турции.

США

Условия поддержки государством урегулированы законодательством. Федеральная корпорация по страхованию культур (Federal Crop Insurance Corporation – FCIC) была основана правительством США в 1938 году, и ее задачей является администрирование программы субсидированного агрострахования. В 1996 году было основано Агентство по управлению рисками (Risk Management Agency – RMA) как отдельная организация в структуре министерства сельского хозяйства США). RMA осуществляет управление FCIC, а также разрабатывает/одобряет новые страховые продукты, рассчитывает/одобряет ставки премии по субсидированным страховым продуктам, поддерживает информационные и образовательные мероприятия для производителей и осуществляет стратегическое управление программой субсидированного агрострахования в США.

Агентство по управлению рисками как государственное учреждение не имеет полномочий заключать договоры с участниками программы, однако осуществляет страховой надзор первого уровня за деятельностью страховщиков – участников программы.

FCIC как субъект хозяйственной деятельности заключает стандартные договоры перестрахования (Standard Reinsurance Agreement – SRA) со страховыми компаниями, которые хотят участвовать в программе субсидированного агрострахования. Несмотря на название, стандартный договор перестрахования (с дополнениями) является стандартным документом для страховщиков, в котором четко и детально описаны условия участия страховщиков в программе, обязательства и ответственность сторон.

SRA определяет порядок перестрахования части рисков правительством США (субсидирование, перестрахования), принципы страхования, предоставления информации, а также распределения андеррайтинговой прибыли по результатам года страхования между страховщиком и правительством в лице FCIC. При нарушении условий SRA Агентство по управлению рисками и регулятор страхового рынка могут принимать меры воздействия на страховщиков-нарушителей, вплоть до отстранения страховой компании от работы по программе субсидированного страхования. В случае принудительного исключения страховщика из программы такая компания лишается права подавать документы на участие в программе на несколько лет (или даже навсегда).

В системе субсидированного агрострахования в США страховщики берут на себя значительную часть рисков. Все договоры распределяются по 3 страховым фондам: коммерческому, фонду новых страховых продуктов и рисковому фонду. Коммерческий фонд охватывает до 70% всего агрострахования. Сюда относится большая часть всех страховых договоров. Фонд новых продуктов существует для апробации новых страховых продуктов: в период апробации продукта страховая компания хочет застраховать себя от сбоев, вызванных несовершенством тестируемого продукта. Рисковый фонд существует потому, что программа субсидированного агрострахования предусматривает единые ставки для всех страховщиков по уровню покрытия (в зависимости от страховых продуктов) и страхование любого производителя, который хочет застраховать свое производство. В связи с тем, что работа с высокорисковыми страхователями связана с повышенным риском для страховщика, был создан особый рисковый фонд, куда страховщики имеют право передать до 15% договоров с более высоким уровнем риска (по мнению страховщика). По рисковому фонду страховщик на себе должен удерживать не менее 15% риска, остальная ответственность по договорам рискового фонда остается на удержании правительства. По фонду новых страховых продуктов страховщик должен удерживать на себе не менее 35% ответственности. По коммерческому фонду страховщики должны удерживать не менее 50% ответственности. Риски, которые остаются на удержании у страховщиков, могут перестраховываться как на внутреннем, так и международном рынке перестрахования.

Производителям предлагаются ставки премий с незначительной нагрузкой (1,14% от нетто-ставки риска), однако правительство компенсирует страховщикам расходы на ведение дела (18% от суммы премии) и выплачивает компаниям нормативную прибыль в размере 13%.

Интересно, что в США эксперты по урегулированию убытков по субсидированному агрострахованию (аналог аварийных комиссаров) являются независимыми от страховых компаний и получают оплату за выполненные работы от правительства США через FCIC. Эксперты обязательно проходят обучение и сертификацию. В то же время, страховые компании могут выбирать из перечня лицензированных экспертов тех специалистов, которые им подходят, и привлекать отдельных экспертов для проведения осмотров.

Правительство США субсидирует перестрахование в рамках программы. Свыше уровней убыточности в 300%-500% (зависит от страховых продуктов) правительство компенсирует убытки по принципам стоп-лосс. До уровня в 300% риски перестраховываются по квотно-пропорциональному принципу.

Испания

Система субсидированного агрострахования Испании включает в себя элементы систем США и Канады. Программа администрируется специально созданной государственной компанией Agroseguro. Страховые компании продают полисы страхования (как в США), но вся ответственность за выплаты передается в Agroseguro. Фактически частные страховщики выполняют функцию страхового агента, поскольку не несут прямую ответственность за выплаты по заключенным договорам страхования. Урегулирование убытков производится сертифицированными экспертами, которые выполняют осмотры от имени Agroseguro (как в Канаде).

Риски размещаются в государственном Консорциуме по перестрахованию, который перестраховывает разные риски, включая страхование транспорта, имущества, ответственности, жизни и др. Часть рисков принимается на перестрахование страховыми компаниями – участниками программы, но не по конкретным договорам, а портфельно, по уровню ответственности. Правительство Испании также основало перестраховочную компанию MAPFRE. Эта компания перестраховывает риски консорциума на международных рынках перестрахования, а также принимает на входящее перестрахование риски из других стран.

Отличительной чертой системы субсидированного агрострахования в Испании является большая роль государства, которое сознательно ограничило функции частных страховых компаний. При таком подходе правительство несет больше расходов по программе субсидированного агрострахования, чем правительство США.

Система субсидированного агрострахования в Испании предусматривает активное участие организаций производителей сельскохозяйственной продукции в развитии агрострахования. Кроме того, ассоциации производителей имеют возможность заключать коллективные договоры страхования от имени своих членов.

Турция

Система субсидированного агрострахования Турции в значительной мере совпадает с системой Испании. В 2005 году в Турции был принят Закон об агростраховании (№5363 от 14.06.2005), которым правительство предписало основание агрострахового пула страховщиками. TARSIM был основан 16 частными страховыми компаниями и с 2006 года стал основой программы в Турции. В настоящее время (2009) в пул входят 23 страховые компании.

В совет директоров пула входят представители правительственных органов, ассоциации страховщиков и ассоциаций производителей сельскохозяйственной продукции.

Страховщики, как и в Испании, выполняют функции агентов, продавая полисы страхования. Вся ответственность обязательно передается в страховой пул, но страховщики несут солидарную ответственность за выплаты по пропорциональному принципу. Часть рисков перестраховывается на международных рынках перестрахования через специально созданную национальную перестраховочную компанию Milli Re.

Италия

Администратором программы субсидированного агрострахования Италии является Институт по развитию рынков сельскохозяйственной продукции (ISMEA). В 2000 году правительство на законодательном уровне предусмотрело основание сельскохозяйственного перестраховочного фонда в рамках деятельности и полномочий ISMEA. Этот фонд был создан в 2002 году по декрету министерства сельского хозяйства. В 2007 году перестраховочный фонд был реорганизован в солидарный перестраховочный пул (Co-Reinsurance pool), в который, кроме 12-ти частных страховых компаний, входят 7 итальянских и международных перестраховочных компаний.

Правительство субсидирует премии по агрострахованию через ISMEA с 2005 года. В настоящее время услуги по субсидированному агрострахованию оказывают 12 частных страховых компаний. Страховщики обязательно удерживают часть риска по заключенным договорам страхования, но большую часть риска передают в перестраховочный пул.

Кроме администрирования программы агрострахования, ISMEA предоставляет кредитные и финансовые бонды финансовым учреждениям для улучшения доступа фермерам к кредитным ресурсам (подобную функцию, помимо страхования, также выполняет королевская корпорация AFSC в Альберте, Канада). Дополнительно, ISMEA является научно-исследовательской организацией, в которой собирается и анализируется большая часть информации по аграрному сектору Италии.

ISMEA разрабатывает страховые продукты, перестраховывает риски и проводит постоянный анализ данных по программе субсидированного агрострахования.

Интересно, что после внедрения программы субсидированного агрострахования на рынке Италии отмечается тенденция коррекции ставок премий. Ставки по страхованию отдельных рисков (в основном град) с 2005 по 2008 годы снизились в среднем с 8% до 5%. Ставки по страхованию поименованных рисков выросли за этот же период с 5% до 9%. По мультириску ставки выросли с 9% до 11%.

Источник — www.agroinsurance.com



Похожие материалы
Новости Статьи Документы