Используйте свой социальный профиль для входа

Мировые тренды агрострахования – для Украины

Автор: Страховая Группа «ТАС»

Несмотря на сложную ситуацию на страховом рынке и в экономике в целом, отдельные компании пытаются максимально содействовать повышению профессионального уровня своих специалистов. Например, Страховая Группа «ТАС» проводит обучающие семинары по различным видам страхования на базе Головного офиса для специалистов своих региональных подразделений, командирует андеррайтеров на тематические семинары и тренинги, в том числе и зарубежные. Об опыте внедрения мировой практики рассказывает Начальник Управления страхования сельскохозяйственных рисков СГ «ТАС», кандидат с-х наук Юрий Золотарь.

– Юрий, насколько сейчас актуально изучение передового опыта страхования сельскохозяйственных рисков и внедрение его в украинских реалиях?

– Это чрезвычайно важно, ведь данный сегмент страхового рынка только развивается. Зачем изобретать велосипед, когда в мире есть эффективные примеры работы систем агрострахования – испанская, канадская и американская. Конечно, не следует слепо переносить зарубежные модели на украинскую территорию, в частности, из-за особенностей украинского законодательства в сфере страхования сельского хозяйства, которое не во всем совпадает с западными нормами и правилами. Нам следует использовать только фундаментальные основы и как можно быстрее адаптировать их к нашим условиям, по максимуму изучив и учтя положительные аспекты, и избегая просчетов.

– Кто и как способствует этому процессу?

– Большую роль в развитии украинской системы страхования сельскохозяйственных рисков на основе зарубежного опыта играет Проект развития агрострахования, который работает в Украине уже более трех лет и осуществляется Международной финансовой корпорацией (IFC) в партнерстве с Канадским агентством международного развития (CIDA). Одним из ключевых направлений работы Проекта является оказание помощи государственным органам в разработке Концепции развития агрострахования в Украине и совершенствовании законодательно-нормативной базы, в частности, подходов к страхованию с государственной поддержкой в ​​целях стабилизации доходов товаропроизводителей. Другим важным направлением работы проекта является помощь в наращивании технического потенциала страховых компаний и совершенствовании управленческих систем в агростраховании. Для страховых компаний проводится масштабные мероприятия по обучению и консультированию. Так, в сентябре 2011 года был проведен двухнедельный тренинг-обучение с целью повышения профессионального уровня андеррайтеров, работающих в сегменте агрострахования. В этом тренинге приняли участие представители передовых страховых компаний Украины, активно занимающихся страхованием сельскохозяйственных рисков. Я представлял на тренинге Страховую Группу «ТАС».

– Где проводилось это мероприятие?

Тренинг проводился в канадских провинциях Манитоба и Онтарио и состоял из теоретических и практических занятий. Практические занятия, а именно урегулирование убытков, проводили канадские эксперты в реальных полевых условиях. Программа состояла из двух этапов.

С 12 по 16 сентября украинские специалисты смогли ознакомиться с принципами страхования, андеррайтинга и урегулирования убытков в провинции Манитоба по страхованию урожая основных полевых культур (пшеница, ячмень, рапс, кукуруза, подсолнечник, сахарная свекла и другие). А с 19 по 23 сентября участники поездки смогли оценить андеррайтинг при страховании яблок, винограда, овощей в провинции Онтарио.

По Вашему мнению, почему была выбрана именно Канада?

– Прежде всего, Канада является одним из мировых лидеров по производству сельскохозяйственной продукции. При этом погодно-климатические условия сходны с украинскими, и их никак нельзя назвать благоприятными, из-за чего аграрное производство подвержено многим рискам. Именно рискованность производства и поддержание его финансовой стабильности, заставила канадское правительство вместе с правительством провинции Манитоба создать эффективную систему страхования. Для этого в 1959 году была создана страховая компания «MASC» (Manitoba agricultural service company). Именно на ее базе и был проведен тренинг.

Головной офис компании «MASC» расположен в маленьком городке Portage la Prаirie, население которого составляет около 20 тыс. жителей. Региональное местонахождение или так называемая децентрализация (так же поступают и в США) головного офиса компании, придает ей имидж клиенториентированной и открытой организации.

Управление компанией осуществляется советом директоров, в который входят 8 членов. Это представители ассоциации фермеров и министерства сельского хозяйства. Именно участие фермеров в управлении страховой компанией обеспечивает учет интересов сельхозпроизводителя, разработку новых страховых программ, касающихся не только традиционных культур, но и специфических – например, культур, высеваемых для пастбищ на корм скоту. Именно такая консолидация интересов сторон побуждает компанию к динамическим изменениям и развитию и обеспечивает страховым покрытием 80-90% посевных площадей страны.

Страховыми услугами компании из года в год пользуются около 9 500 клиентов. Это практически все действующие фермеры провинции Манитоба. Разработаны программы страхования обеспечивают страховую защиту около 60 видов сельскохозяйственных культур (включая овощные культуры). При этом фермер защищен не только от количественных, но и от качественных потерь урожая, ко всему еще и учитывается колебание рыночных цен за единицу продукции. Эти программы обеспечили в 2011 году поступления страховых взносов на уровне 181 млн. CAD (канадских долларов), при сумме ответственности 2,2 млрд. CAD. Нетрудно подсчитать, что общий страховой тариф составляет 8,23%. Кстати, компания в 1960 году (за год существования) собрала лишь 320 тыс. CAD.

Участие в данном тренинге представителя Страховой Группы «ТАС» предусматривало в первую очередь оценку процедуры андеррайтинга канадской страховой компании: какие требования существуют к объекту страхования, каким образом проводится предстраховой осмотр и оценка повреждения, на каком этапе системы страхования сельскохозяйственных рисков роль государства является наиболее значимой и крайне необходимой. Наряду с этим, было не менее важно, учитывая профессиональную специальность андеррайтеров-участников тренинга, ознакомиться с передовыми технологиями выращивания культур.

На встрече с представителями украинской делегации и презентации компании, присутствовали как топ-менеджмент, так и профильные специалисты компании «MASC».

В целом презентация компании «MASC» была чрезвычайно интересной, подтверждением этого является максимальная цифровая информативность по результатам деятельности в текущем году, печатные цветные материалы пилотных программ, бланки сопроводительных документов и тому подобное. Из приведенной презентации, было понятно, что главную роль играет государство, создавшее и контролирующее правила работы на агростраховом рынке. Казалось бы, имея монопольное положение и несколько страховых продуктов со стандартными страховыми тарифами, можно спокойно работать, не заботясь о другом.

Однако, в канадских реалиях это вовсе не так. Можно условно обозначить две группы страховых программ: классические, предусматривающие страхование основных полевых культур при стандартных условиях, и программы «по необходимости», разрабатываемых с учетом потребностей рынка и фермеров. Разработка новых программ позволяет охватить страхованием такие сегменты рынка сельскохозяйственного производства как овощеводство, плодоводство, кормопроизводство.

Разными в программах страхования, конечно, являются уровни страхового покрытия, страховые тарифы и главное, в отличие от Украины, срок действия договора и расчет страхового возмещения. Например, как и в США, в провинции Манитоба существуют страховые программы, предусматривающие признание случая страховым и выплате страхового возмещения в случае невозможности своевременно провести вовремя сев или в случае появления всходов, в результате избыточных осадков или (как было осенью прошлого года в Украине), наоборот, вследствие длительного их дефицита (осенней засухи). Конечно, такая страховая сумма имеет свои требования и критерии, основанные на подтвержденных метеоданных о неблагоприятных погодных условиях в период сева в той или иной местности. При этом, сроки сева яровых и озимых культур как для американских, так и для канадских фермеров четко регламентированы Министерством сельского хозяйства и их игнорирование прямо приведет к отказу в выплате. По нашему мнению, внедрение подобных программ страхования в Украине было бы крайне актуальным (вспомним засушливую осень 2011 года). Для многих украинских фермеров это стало бы весомым финансовой поддержкой в ​​виде страховых выплат, что позволило спланировать весенне-полевые работы с учетом пересева озимых площадей. Но, к сожалению, в ближайшей перспективе это практически не возможно.

– По каким причинам?

– На мой взгляд, таких причин пять:

1) недостаточная сеть метеопостов отечественной гидрометеослужбы;

 2) отсутствие жесткого контроля со стороны государства, на рынке семян и посевного материала отечественного и зарубежного производства и удаления семян «сомнительного» качества;

 3) недостаточное обеспечение сельскохозяйственной техникой, несвоевременное обеспечение качественными горюче-смазочными материалами, что влияет на оперативное проведение посевной кампании;

 4) недостаточное научное сопровождение агротехнологий, которое должно учитывать  почвенно-климатические условия каждого региона и включать ежегодный мониторинг погодного воздействия на развитие сельскохозяйственных культур.

 5) отсутствие государственного контроля на местах за соблюдением требований законов.

– Какие еще различия между канадской и украинской системами?

– В отличие от Украины, в основе канадской агростраховой системы задействованы две «науки»: статистическая и сельскохозяйственная.

Относительно первого, фермер обязан отчитываться, желает он того или нет, как по результатам сева, так и по результатам сбора сельскохозяйственных культур, независимо от наличия страхового случая. Именно страховая компания является своеобразным сельскохозяйственным статуправлением, где собирается и архивируется информация по каждому региону, фермеру, культуре и полю за последние 50 лет. Эта информация доступна также на сайте компании. Интересный момент – наряду с высокими компьютерными технологиями, позволяющими хранить информацию в электронном виде, существует и обычный бумажный архив, где хранятся данные за последние 10 лет: «одна голова хорошо, а две лучше». Следует отметить простоту процедуры отчетности: информация предоставляется в телефонном режиме через контакт-центр страховой компании, где оператор заполняет анкету со слов фермера.

Как видим, главное в процессе сбора статистической информации – это взаимное доверие и открытость. Также, политика государства и компании в области получения статистических данных и их влияние на дальнейшее андеррайтинг рисков настроены таким образом, что фермер не заинтересован подавать «накрученные» показатели. Это в первую очередь влияет на расчет стоимости страховки в следующем году, а также на изменение страхового покрытия. Если фермер совершил мошеннические действия или махинации относительно наступления страхового случая с застрахованным урожаем, то он автоматически «выпадает» не только из программы сельскохозяйственного страхования при государственной поддержке, но и из других государственных программ поддержки сельского хозяйства. Восстановление утраченного статуса страхователя происходит не ранее чем через 5 лет и при этом решение принимается на заседании совета директоров.

Относительно второй «науки», сельскохозяйственной, стоит отметить, что в штате страховой компании «МАSC» есть профильный специалист-почвовед, который владеет информацией о типах почв в разрезе землевладений каждого фермера. Именно эти данные является второй составляющей для расчета страхового покрытия и стоимости страхования. Знание почвенных покровов провинции не позволяет, при появлении «нового» фермера, страховать по так называемым «заявленным» показателям урожайности. Ведь, нельзя получить рекордный урожай на «бедных» и неплодных почвах, если бы того фермер не пытался сделать в той или иной технологии выращивания. На этапе развития агрострахования в Украине, к сожалению, почвоведение пока не достаточно весомо влияет на андеррайтинг и котировки рисков. Ведь крупные агрохолдинги, расширяя посевные площади в разных районах и областях Украины, при страховании посевов выдвигают к отечественным страховым компаниям требования по страхованию не среднемноголетних показателей урожайности, полученных в тех или иных почвенно-климатических условиях региона, а прогнозируемых (программируемых) показателей урожайности, мотивируя это передовой технологией выращивания с высоким уровнем удобрения.

Формирование детальной статистики по среднемноголетней урожайности застрахованных культур и почвенных различий каждой провинции Канады, дает андеррайтеру или лосс-аджастеру (специалисту по урегулированию) возможность получить дополнительную информацию о страхователе, его истории, позволяет сравнить его данные с другими фермерами. Специалисты страховой компании используют эти данные для проведения стандартного и нестандартного андеррайтинга, предоставления скидок или надбавок к страховым тарифам.

Особого внимания заслуживает работа лосс-аджастеров страховой компании «MASC». Знакомясь с их работой в полевых условиях, наши специалисты заметили аналогию с украинской методикой биологической урожайности при определении ущерба. Характерно, что с методическими расчетами убытков в Канаде ознакомлены как специалисты страховой компании, так и их страховщики, что позволяет контролировать работу друг друга. Кроме этого в сезон массовых убытков, страховая компания привлекает более 150 добровольных аджастеров. Эти специалисты работают в регионах, подчиняясь и отчитываясь перед главным аджастером в головном офисе компании. Именно он определяет нагрузку на одного специалиста по количеству страховых случаев, а также эффективность работы каждого из них в конце месяца и года. Оплата труда специалистов осуществляется почасово. Как правило, аджастеры – это бывшие фермеры, получившие сертификат.

– Что Вы еще отметили в работе канадских аджастеров?

– Главное – это простота и прозрачность, которые заключаются в осуществлении расчетов ущерба и страховой выплаты в полевых условиях. Для этого аджастер вписывает в полевой журнал (кстати, каждый журнал пронумерован и хранятся в архиве компании после использования!) основные параметры растений, типа густоты, количества зерен в колосе или массы початков кукурузы. Далее, подставляя цифры в прописанные формулы и умножая на соответствующие коэффициенты, выходит на фактическую урожайность, пересчитанную на стандартную влажность. После этого он выводит сумму ущерба и размер страхового возмещения, который прописывается в специальном акте и визируется аджастером и фермером. Данный акт отправляется в центральный офис компании, на основе которого уже готовится выплата.

В целом убыточность компании за всю ее историю колебалась от 30 до 350%, в зависимости от года. Интересно, что из пятидесяти лет работы компании только двенадцать лет были убыточными. Также, следует сказать, что на момент нашего приезда (12 сентября 2011 года) компания «МASC» имела около 7000 заявлений о страховом событии в связи с избыточными осадками. Другой интересный факт: фермер может застраховать одни и те же посевы у 2–3 страховщиков и получить страховое возмещение. Это вызвало у нас, привыкших к Закону Украины «О страховании», небольшой шок. Перестрахование агрорисков осуществляется, как правило, через систему стоп-лосс (ограничение убытков). Партнерами в перестраховании аграрных рисков выступают в основном европейские компании – Swiss Re, Hannover Re. Однако стоп-лосс предоставляет государство. В зависимости от того, какая убыточность была в течение года, андеррайтеры и актуарии вносят коррективы в тарифную политику. Интересно, что размер скидки или удорожанию не может превышать 25%.

Минимальный страховой брутто-тариф в провинции Манитоба составляет 12% (в Украине ориентировочно 3,5%), а минимальный размер франшизы – 20%. Перенося такие условия на украинскую территорию, я думаю, наш фермер сразу задумается о крайне дорогой страховке и ее актуальности, на фоне ежегодно растущих цен на топливо, минудобрения и технику. На этом этапе огромную роль должно сыграть наше государство, следуя примеру Канады.

Так, канадское правительство субсидирует агрострахование на уровне 60% от страховой премии фактически уплаченной фермером, из которых 36% – из Федерального (государственного) бюджета, а 24% – из бюджета провинции (или же из областного, по аналогии с Украиной). При этом, аграрий платит в конце сбора урожая лишь 40% нетто-стоимости страховки, а остальные – государство перечисляет непосредственно страховой компании. Также государство полностью компенсирует страховой компании административные расходы, связанные с обслуживанием (сопровождением) полиса, в пропорции 60% из федерального (государственного) и 40% – из бюджета провинции. Как видно из вышеприведенного, фермер платит лишь свою минимальную часть стоимости страховки, а львиную долю берет на себя государство.

Также следует отметить очень важный момент: никаких прямых выплат из бюджета в случае любых катастрофических событий правительство Канады (как и правительство США) не осуществляет. Исключительно через предоставление косвенной поддержки в виде субсидирования агрострахования. Этот вопрос вызвал оживленную дискуссию среди украинских делегатов тренинга. Безусловно, развивать систему экономически целесообразнее, чем выискивать время от времени финансовые резервы для возмещения из бюджета катастрофических убытков. Кроме того, в Канаде ни разу не отменялись агростраховые субсидии, что давало возможность системе страхования страны динамично развиваться и совершенствоваться из года в год, чего, увы, не скажешь о развитии агрострахования в Украине. Выделение субсидий из госбюджета в размере 50% на удешевление страховых премий началось с 2005 года, на основании Закона Украины «О государственной поддержке сельского хозяйства» и Постановления Кабинета Министров. Ежегодно, начиная с 2005, украинский рынок агрострахования рос, хотя и не значительными темпами. Однако с 2009 года финансирование данной статьи расходов из бюджета прекратилось. Максимально достигнутый показатель застрахованных площадей украинскими страховыми компаниями составил 8% – в 2007 году.

– Итак, каковы Ваши предложения по улучшению страхования сельскохозяйственных рисков на основе полученного опыта?

– Для рынка в целом, на мой взгляд, важно:

1) Максимально подробно накапливать статистическую информацию в разрезе клиентов, регионов, культур, убытков и т.д.;

2) Проводить итоговые информационные кампании по результатам страховой деятельности в течение года;

3) Повышать сервис компаний по обслуживанию клиентов (скорость обслуживания клиента и качественное сопровождение договора), принимать активное участие в сельскохозяйственных массовых мероприятиях (выставках, «круглых столах», дней поля, практических семинарах);

4) Использовать в полной мере аграрную науку – почвоведение и земледелие, в частности бонитировку почв, их качественный состав;

5) Стоит применить формы документов для урегулирования, разработать программы страхования для овощей и саженцев ягодных культур.

Замечу, что уже сегодня в Страховой Группе «ТАС»:

1) Ведется профиль риска;

2) Ежегодная статистическая отчетность по количеству собранных премий, количеству выплаченных страховых возмещений по страхованию сельскохозяйственных рисков на добровольной основе предоставляется Проекту развития агрострахования в Украине МФК;

3) Проводится адаптация процедур страхования агрорисков и урегулирования страховых событий к передовому уровню.

Учитывая вышесказанное, можно сказать, что развитие системы агрострахования Канады проводилась консолидировано с аграрной наукой, формированием детальной клиентской базы и страховой истории каждого страхователя в течение многих десятилетий. Именно это позволяет страховщикам Канады сказать, что система андеррайтинга сельскохозяйственных рисков подкреплена актуарными расчетами страховых тарифов и уровней страхового покрытия, в основе которых положены многолетние статистические данные показателей урожайности и погодно-климатических условий.

Страховая Группа «ТАС» благодарит Проект развития агрострахования в Украине МФК в лице руководителя Гари Роше и эксперта Проекта Романа Шинкаренко за любезно предоставленную возможность участия в данном тренинге. Уверены, что полученный практический опыт пригодится в формировании эффективного рынка агрострахования в Украине.



Похожие материалы
Новости Статьи Документы