Используйте свой социальный профиль для входа

Страховые продукты для агросектора (растениеводство)

В настоящее время страховые компании Украины предлагают агробизнес предприятиям целый ряд страховых продуктов, которые можно использовать для управления рисками. Эти страховые продукты для агросектора предлагают определенный уровень защиты и компенсацию ущерба от неблагоприятного воздействия погодных факторов. Использование страхования для минимизации ценовых, финансовых и рыночных рисков является сложным и неэффективным, поэтому сельхозпредприятиям предлагается рассматривать страхование только как инструмент для управления погодными рисками и рисками повреждения или уничтожения имущества.

В Украине, лицензии на страхование сельскохозяйственных рисков получили более 180 страховых компаний, однако в данном сегменте страховой деятельности активно работают не более 15 компаний. По результатам 2005 года шесть страховых компаний1 сформировали приблизительно 55% агро рискового портфеля, что говорит об отсутствии масштабного интереса в работе с сельскохозяйственным сектором среди страховщиков. Эти шесть компаний имеют в своей маркетинговой линейке различные страховые продукты, однако, в основном, концентрируются на страховании стратегических полевых культур (пшеница, ячмень, кукуруза, подсолнечник, рапс, рожь и сахарная свекла).

Основные категории страховых продуктов – страхование затрат, урожая, дохода

Производители могут застраховать затраты на производство или урожай большинства зерновых и технических культур. Страхование дохода от производства сельскохозяйственных культур в стране практически не развито из-за отсутствия эффективной рыночной и маркетинговой инфраструктуры в агросекторе2.

Рекомендуется использовать страхование затрат предприятиям, которые не имеют достаточного опыта работы со страховыми компаниями, а также для страхования рисков перезимовки озимых культур. В случае гибели или значительного повреждения растений течение зимнего периода, производитель имеет возможность пересеять пострадавшие культуры, и таким образом, частично компенсировать затраты на посев. В случаях катастрофической гибели озимых культур (например, 2003 год), сельскохозяйственные предприятия могут получить дополнительную прибыль (доход) за счет ситуативного (спекулятивного) повышения цен на продукцию при недостаточном предложении продукции на внутреннем рынке после уборки урожая. Страхование затрат можно также порекомендовать диверсифицированым хозяйствам, которые могут управлять доходностью своего предприятия посредством выращивания нескольких культур, которые пользуются стабильным спросом на рынке. Для страхования затрат на выращивание продукции, производитель должен иметь подтверждающие документы всех затрат, которые были понесены хозяйством для закупки материально-технических ресурсов и выполнения необходимых технологических операций. Желательно, чтобы до заключения договора страхования, производитель оговаривал технологические карты со страховой компанией, а также согласовывал перечень необходимых мероприятий или используемых ресурсов в случае наступления рисковых событий для минимизации убытков от застрахованных рисков.

Страхование затрат можно рекомендовать использовать предприятиям, выращивающих овощную продукцию, виноград и фрукты. Эти предприятия могут страховать затраты на ранних стадиях выращивания, например, заморозки поздней весной или засуха в мае-июне, когда предприятие имеет возможность пересеять культуры и получить урожай в текущем сезоне. Также страхование затрат может быть удобным для предприятий, которые закладывают новые виноградники и сады, когда необходимо ждать 2-4 года до выхода посадок на уровень плановой производительности.

В этом случае, предприятие сможет компенсировать затраты в случае повреждения или гибели молодых растений и провести необходимые работы за счет полученного страхового возмещения.

Стоимость страхования и основные условия, которые влияют на цену страховой услуги

Страхование затрат экономит средства производителя на страхования, поскольку страховая сумма рассчитывается из суммы затрат (включая проценты за пользование кредитными средствами) и не принимает во внимание цены реализации продукции. Производители должны понимать, что выбирая продукт страхования затрат, они не смогут компенсировать недополученную прибыль (доход), в случае, если рисковое событие произойдет в конце вегетационного цикла и уничтожит урожай культуры. Поэтому, рекомендуется страховать риски поздних периодов вегетации с помощью продуктов страхования урожая. В этих продуктах страховая сумма рассчитывается с учетом ожидаемой цены реализации, среднегодовых цен или средних цен реализации страхуемой продукции предприятием за последние 3-5 лет.

Страхование затрат и урожая обычно стоит одинаково и страхователь может сэкономить свои средства выбирая страхование затрат или с помощью уровней франшизы3 или покрытия4. Предлагается заключать договора страхования без франшизы, поскольку продукты с покрытием являются более понятными и простыми. Отсутствие франшизы делает страховые продукты проще, поэтому во многих странах страховые компании сейчас практически отказались от франшизы в пользу покрытия. Заключая договор страхования с покрытием, предприятие точно знает, с какого уровня потерь урожая наступает ответственность страховщика, и какую сумму возмещения можно получить. Кроме того, тарифная ставка (тариф) в продуктах страхования с покрытием более точно отображает реальную стоимость услуги страхования. Рекомендуется использовать продукты страхования с уровнем франшизы в пределах 10 – 40% и с уровнем покрытия 60-80%.

Некоторые страховые компании предлагают продукты страхования с одновременным использованием покрытия и франшизы. Рекомендуется тщательно разбираться в таких договорах, чтобы точно знать какую сумму возмещения производитель может рассчитывать получить в случае значительного повреждения или полной гибели растений. Так, при страховании посевов зерновых культур на сумму затрат в 1000 гривен на гектар и при 50% франшизе, в случае полной гибели растений (менее 30% выживших и в удовлетворительном состоянии), производитель может рассчитывать получить только 500 гривен страхового возмещения.

Предприятие должно взвешенно подойти к выбору такого страхового продукта и решить достаточно ли будет ему вернуть 50% от суммы затрат на гектар чтобы провести пересев поля.Необходимо отметить, что продукты с большими франшизами (40-50%) и/или низким уровнем покрытия (50-60%) являются более дешевыми, однако они компенсируют лишь небольшую часть затрат или дохода производителя. Такие продукты могут быть удобны для страхования залога при получении кредита, но производитель должен помнить, что надежной страховой защиты он не получает, поэтому, при наступлении рискового события, он будет вынужден погашать свою задолженность перед кредиторами в большей степени самостоятельно и рассчитывать на страховое возмещение он сможет только частично.

Страховые продукты для агро производителей

После определения задач страховой программы (страхование затрат или урожая, уровень покрытия или франшизы), производитель должен определить от каких рисков и в течение какого периода он хочет застраховать свои поля или выращиваемые культуры. Страхование от одного или нескольких рисков обычно стоит дешевле, чем комплексное страхование (мультириск), которое может включать перечень из 5-15 рисков.

Страхование от одного или нескольких (набора) рисков

Данные продукты предоставляют защиту от строго оговоренных рисков и являются одними из самых дешевых. Наиболее распространенным таким продуктом в Украине и в других странах считается страхование от града. Данный продукт предлагается производителям по тарифной ставке от 0,5% до 2,5% в зависимости от региона и от частоты рисковых событий. Рекомендуется подписывать комбинированные договоры страхования для защиты урожая от града и бури (урагана), так как эти рисковые события часто происходят одновременно. Спецификой страхования от града и бури является относительная простота определения наступления рискового события и расчет убытков. Иногда стороны договора страхования не могут сразу определить сумму убытков, поэтому они должны проводить мониторинг посевов до сбора урожая. Стороны могут договориться о выплате первой части возмещения по результатам обследования посевов после рискового события и окончательно урегулировать убытки во время сбора урожая. В таком случае желательно, чтобы перечень рисков включал риск снижения урожайности вследствие воздействия вторичных болезней на поврежденные посевы. Страхование от нескольких рисков по разным культурам стоит дешевле комплексного и производитель может рассчитывать на тарифные ставки в пределах 2-5%. Основным недостатком страхования от одного или нескольких рисков считается то, что гибель урожая или существенное снижение урожайности может произойти из-за воздействия других рисков, которые не включены в перечень в договоре. Некоторые страховые компании начали разрабатывать и предлагать производителям продукты страхования овощных культур, виноградников и садов от града, урагана, ливня и весенних заморозков. Такие продукты заключаются на период от момента высадки рассады (для овощей) или с оговоренной даты до момента уборки урожая. Стоимость подобной страховой защиты – в пределах 5-12% от страховой суммы, в зависимости от частоты наступления рисковых событий и объемов ежегодных убытков. Следует отметить, что страхование овощей, фруктов и виноградников является более дорогим, чем страхование полевых культур, поскольку производитель может получить существенные убытки (в денежном выражении) даже от рискового события на небольшой площади или за короткий промежуток времени (град, заморозок). Преимуществом такого страхования можно отметить возможность страхования качества продукции, что может быть интересным для производителей продукции на свежий вид.

Комплексное (мультирисковое) страхование

Договоры комплексного страхования обычно включают широкий перечень рисков (от 5 до 15), от воздействия которых производитель может застраховать свои культуры. Данные страховые продукты требуют страхования всего массива культуры, однако некоторые страховые компании позволяют застраховать отдельные поля при условии соблюдения всех агротехнологических требований и использовании качественных материально-технических ресурсов. Эти страховые продукты в основном используются для страхования полевых культур. Комплексных страховых продуктов для овощей, садов и виноградников в Украине практически не предлагается и это, скорее всего, связано с недостаточным спросом на данный вид страховых услуг со стороны производителей.

Недостатком комплексных страховых продуктов считается определенная сложность определения убытков, которые произошли от того или иного рискового события. В случае, если производитель застраховал посевы практически от всех возможных рисков, данная проблема обычно отсутствует (однако такое страхование является самым дорогим – тарифная ставка может быть в пределах 6 – 20%, в зависимости от региона), потому как стороны определяют общий убыток при гибели культуры или существенном повреждении. Однако, если производитель выбрал ограниченный перечень рисков, пытаясь сэкономить на стоимости страхования, сторонам может быть трудно определить размер ущерба от определенного рискового события (кроме града, бури и др.). Процедура оценки ущерба всегда является субъективной, поскольку невозможно определить ущерб с точностью менее 5%.

Комплексное страхование полевых культур субсидировалось в 2005 году (страхование озимых). Государство выделило примерно 5,8 миллионов гривен на компенсацию 50% суммы страховых премий. Данной программой воспользовалось около 1300 сельскохозяйственных предприятий практически во всех областях страны. Ожидается, что данная программа будет работать и в 2006 году, правда в государственном бюджете Украины на этот год предусмотрено всего 10 миллионов гривен, чего возможно будет недостаточно. Программа субсидирования страховых премий распространяется только перечень ограниченных культур (Закон о поддержке сельского хозяйства в Украине №2657-IV от 16.06.2005), который не включает овощные и садовые культуры, а также виноградники.

Индексное страхование

Страховые компании начали работать с индексными агро страховыми продуктами с 2003 году. Пока эти продукты не стали популярными среди производителей, однако ожидается повышение интереса к ним по мере привыкания сельскохозяйственных предприятий к использованию страхования как способа защиты своих урожая и доходов. Отличительными характеристиками индексных продуктов необходимо отметить объективность процесса оценки ущерба и отсутствие франшизы. В Украине предлагаются два типа индексных продуктов – индекс урожайности и индекс погоды.

В настоящее время индекс урожайности предлагается только для полевых культур. Этот продукт позволяет застраховать культуры по уровню средней урожайности (каждой культуры) в административном районе. Индекс урожайности должен быть интересным для среднего предприятия, у которого урожайность в хозяйстве обычно совпадает со средней урожайностью по району. Урегулирование убытков производится не по результатам сбора урожая в хозяйстве, а по данным государственных органов статистики. В договоре индексного страхования урожая указывается уровень покрытия, тарифная ставка и должна присутствовать шкала или таблица выплат на каждую единицу недополученного урожая до катастрофического уровня, когда застрахованное хозяйство получает полную сумму выплаты. По договору индекса урожайности урегулирование убытков производится практически автоматически, после получения данных статистики, и стороны практически не участвуют в определении ущерба или процента потери урожая от того или иного рискового события. Недостатком страхования по индексу урожайности является срок определения индекса, который зависит от опубликования данных Госкомстатом и может отсрочить выплату возмещения до полу года после сбора урожая. Другой недостаток данного страхового продукта заключается в том, что предприятие может иметь убытки, но не получить страховое возмещение, если средняя урожайность по району будет в пределах обычного. Индекс урожайности стоит меньше комплексного страхования. Тарифная ставка, в основном, зависит от колебаний урожайности отдельной культуры по району за последние 10-30 лет. Тарифные ставки по индексу урожайности находятся в пределах 3-10%, в зависимости от уровня покрытия (50%, 60%, 70%) и рисковости региона.

Погодные индексные продукты находятся на стадии внедрения в Украине. Это достаточно новый вид страховых продуктов, которые позволяют относительно просто определять убытки от воздействия неблагоприятных погодных событий при выращивании различных сельскохозяйственных культур. Индекс погоды рассчитывается на основании погодных данных за последние 20-30 лет по каждой метеостанции. Понимание зависимости развития растений и формирования урожайности от воздействия различных погодных факторов помогает достаточно точно установить связь между потерями урожая и отклонениями погодных параметров от средне-многолетних значений.Индекс погоды можно рассчитать для разных культур и разных периодов для страхования урожая. В 2005 году компания Кредо-Классик предложила производителям зерновых культур в Херсонской области три страховых продукта для страхования урожая от засухи. Тарифная ставка страхования пшеницы и ячменя от засухи по индексу недостаточных осадков была 8% для восточной части Херсонской области. Страхователи могли получить компенсацию (страховую выплату) в случае, если сумма осадков за период страхования была бы менее 50 мм (среднегодовая сумма – 80 мм). Выплата всей страховой суммы предусматривалась, если бы сумма осадков была менее 30 мм.В 2006 году две страховые компании планируют разработать несколько погодных индексных продуктов не только для зерновых и технических культур, а также для овощей, виноградников и садов. Возможные продукты включают: страхование от поздних весенних заморозков, страхование от избыточных осадков или недостаточной суммы эффективных температур, ранние заморозки осенью, засуха, температурных стресс, и другие. Погодные индексные продукты могут предлагаться вместе со страхованием от града или набора оговоренных рисков. Недостатком погодных индексных продуктов является «риск базиса», когда предприятие может не получить возмещение если погодный индекс будет зафиксирован в пределах нормальных показаний, но предприятие получит убытки (например, заморозки, засуха). Такие проблемы могут возникнуть у предприятий, чьи поля находятся далеко от метеостанции, но страховые компании могут предложить варианты для решения подобных проблем (установление автоматической метеостанции на полях предприятия, расчет индекса по нескольким станциям, и т.д.).

Урегулирование убытков производится по данным близлежащей метеостанции Украинского гидрометцентра. Отличительными особенностями погодных индексных страховых продуктов являются:

отсутствие франшизы,
возможность выбора страховой суммы (сумма затрат, стоимость урожая);
возможность выбора суммы премии на гектар;
объективная процедура урегулирования убытков, которая не зависит от мнения представителей страховой компании или экспертов;
разработка страховой программы под конкретные требования сельскохозяйственного предприятия.

Выплата страхового возмещения по продуктам погодного индексного страхования производится в самый короткий срок (до 45 дней после окончания действия страхового покрытия), поэтому предприятие может планировать свои действия и финансовые решения сразу, после того как метеостанция зафиксирует наступление страхового события, а не ожидать окончания процедуры оценки ущерба и решения страховой компании, что нередко может длиться до 6 месяцев. Производители могут обращаться непосредственно к страховым компаниям для разработки специфических погодных индексных продуктов, что поможет установить хорошие взаимоотношения и получить не «продукт для всех», а «качественную страховую защиту» для своего предприятия.

Практические советы для предприятий

Рекомендуется сельскохозяйственным предприятиям четко определиться с потребность в страховании до посещения страховой компании. Предприятию лучше обращаться в страховые компании, которые имеют офис или региональное представительство в их регионе и имеют в штате специалистов по агро страхованию. Желательно, чтобы предприятие рассмотрело несколько страховых продуктов, для того, чтобы взвешенно принять решение о выборе программы страхования, стоимости услуг и знать какое возмещение оно получит, в случае наступления рисковых событий.

Особое внимание следует уделить изучению договора страхования и обсуждению всех непонятных или неподходящих условий. Такая стратегия поможет заключить равноправный договор, который предоставит действительно качественную страховую защиту. Предприятие может обратиться за консультациями к специалистам или попробовать поискать информацию в Интернете (например http://www.agroinsurance.com/). Заключение договора страхования является длительной и трудоемкой процедурой, однако тщательная проработка условий договора со страховой компанией и понимание программы страхования и своих обязательств поможет избежать недоразумений и споров в дальнейшем.

1 – Оранта, Вексель, Кредо-Классик, АСКА, Инкомстрах и ТАС.
2 – В развитых странах, США, Канада, Испания и др., страхование дохода является относительно новым видом продуктов и составляет незначительную часть общего агрострахового портфеля. Этот вид страхования является более дорогим и сложным по сравнению со страхованием урожая и чаще всего пользуется спросом среди коммерчески ориентированных больших и специализированных сельскохозяйственных предприятий.
3 – Франшиза – это часть убытка, которая не компенсируется страховой компанией согласно условий договора. Обычно используется безусловная франшиза, когда страховая компания уменьшает страховую выплату на оговоренный процент.
4 – Покрытие (урожая, урожайности) – это процент урожая или стоимость урожая, в пределах которых страховщик гарантирует возмещение убытка.

Роман Шинкаренко консультант по агрострахованию и управлению рисками в агросекторе



Похожие материалы
Новости Статьи Документы