Используйте свой социальный профиль для входа

Виды государственной поддержки аграрного страхования

Роман Шинкаренко

В странах СНГ государственную поддержку аграрного страхования обычно понимают как субсидирование страховых премий. Рассмотрим виды поддержки, которые могут финансироваться государством. Заметим, что субсидирование аграрного страхования относится (в основном) к зеленой корзине мер государственной поддержки по правилам ВТО и не лимитируется этой организацией.

Закон об Аграрном страховании

Специалисты считают важным принятие отдельного закона об Аграрном страховании. Обычно сначала разрабатывается концепция системы аграрного страхования, в которой желательно прописать роли основных сторон (государства, страховых компаний и производителей) и определить задачи системы. Закон лучше всего делать рамочным и в нем нужно зафиксировать основные положения утвержденной концепции (кто и что делает, как, структуры, функции, принципы). Закон нужно принимать с перспективой на 5-10 лет, поскольку опыт других стран свидетельствует, что для формирования системы нужно как минимум 5 лет. Часто в процессе внедрения системы аграрного страхования выявляются ошибки или определенные проблеммы, поэтому необходимо заложить возможность модификации системы без существенного изменения закона об аграрном страховании. К примеру, в США система постоянно развивается и правительство принимает изменения путем внесения положений в Закон об аграрном секторе. Здесь нужно заметить, что такие изменения в США в основном касаются финансирования программы и порядка предоставления субсидий. В целом, функционирование системы осуществляется принятием законов и положений об учреждениях, которые отвечают за аграрное страхование (Агентство по управлению рисками, Федеральная корпорация по аграрному страхованию). В Испании основные положения системы зафиксированы в законе об аграрном страховании. Есть соответствующие законодательные документы в Канаде на уровне провинций.В настоящее время разрабатываются законы об аграрном страховании в России и Украине. В Белоруссии (2007) и Казахстане (2004) работают закны об обяательном аграрном страховании (в Белоруссии — по тдельным видам культур и животных, в Казахстане — по страхованию сельскохозяйственных культур). На нашем сайте есть несколько документов и сообщений по теме обязательного аграрного страхования. Кратко отмечу — этой практики лучше избегать и проводить страхование культур и животных на добровольной основе. Лучше устанавливать обязательный характер страхования при получении государственных субсидий — это позволяет построить целостную систему управления аграрными рисками в стране. Принцип таков — получаешь государственные субсдиии, страхуй производство на которое государство дало средства. Не хочешь зависеть от государства — можешь страховаться по желанию. В Испании перед получением субсдированного кредита и других субсидий, производитель должен предъявить действующий договор страхования.

США в середине девяностых годов пытались ввести обязательное аграрное страхование, но через год этот принцип был отменен.

Средства для основания новых компаний

Некоторые страны основывают специальные компании (часто государственные) для оказания услуг по аграрному страхованию. Средства для учреждения компании выделяются правительством. Стоит отметить, что международный опыт показывает неэффективность государственных компаний. Партнерство государства и частного страхового сектора позволяет съэкономить государственные срества и более эффективно страховать аграрный сектор.

Обычно государство не предоставляет фонды для основания частных страховых компаний. Правда в Испании Агросегуро и в Канаде королевские корпорации были основаны как госудственные компании, но работающие на общих принципах частного бизнеса.

Субсидирование страховых премий

Это — самый распространенный вид субсидий для аграрного страхования. Стоит заметить, что после внедрения субсидирования премий, правительству тяжело отказаться от такой поддержки. Производители во многий странах считают тарифы по аграрному страхованию высокими и требуют государственных субсидий для снижения стоимости услуг по страховнию культур и животных. По ставкам премий (мультириск) скажем, что в США средняя ставка премии — 9%, в Канаде — 7-9% в зависимости от провинции, в Испании ставки премий примерно на том же уровне. В Италии ставки премий существенно рознятся по регионам и культурам. В некоторых областях страхование фруктов и винограда может стоить 9-15% и даже 25% из-за частого града и весенних заморозков. В России средние ставки — 5-6% по полевым культурам, чуть выше по многотеним насаждениям, овощам и техническим культурам. В Украине страхование полевых культур обходится производителям в 4,5%-7% (страхование овощей, винограда и многолетних фруктовых насаждений не субсидируется). В Молдове мультириск стоит 11-15%, но андеррайтеры могут корректировать ставки премий в диапазоне от 5% до 17%. К примеру в Индии, средняя ставка премии по страндартной программе страхования полевых культур — 2,5-4% (Национальная Схема Страхования — фактически индекс урожайности, хотя и называется мультириск), но в последние годы правительство стало субсидировать индексы погоды, ставки премий по которым могут быть в диапазоне 4%-12%.

Обычно правительство участвует в разработке базовых тарифных ставок, по которым страхуются культуры и животные. В США и Канаде существуют стандартные процедуры коррегирования ставок в процессе андеррайтинга, что позволяет контролировать стоимость аграрного страхования и уменьшить возможные злоупотребления страховщиков (завышение тарифных ставок для получения большей прибыли). В Канаде андеррайтер может предоставить скидку до 10% для отдельных клиентов и завысить до 25% если клиент недостаточно опытен или у него были убытки в прошлые годы.

Чаще всего правительство фиксирует часть премии, которая субсидируется. Для покрытия в 70% или франшизы в 30% чаще всего субсидируется 50% премии, хотя для некоторых видов культур и животных субсидия может составлять 30-40% (для менее важных культур и животных) или достигать 60% и даже 80% (опыт Испании). В Молдове для повышения интереса фермеров к страхованию правительство установило субсидирование тарифных ставок на уровне 80% (ранее 50% в 2005 и 60% в 2006 гг.). При более высоких уровнях покрытия, субсидия обычно меньше, применяется специальная утвержденная шкала (США, Канада).Возможно установление особых уровней субсидирования страховых премий для отдельных культур и регионов (например со сложными природно-климатическими условиями.

Субсидирование затрат страховщиков (операционных и административных)

В некоторых странах правительство субсидирует затраты страховщиков для ведения дела. Например страховщики могут получать фиксированные субсидии на договор для оказания услуг небольшим хозяйствам, например 20 или 40 долларов на 1 договор. Такие субсидии используются в США и в некоторых других странах.

Субсидии на проведение оценки ущерба

Проведение оценки ущеба связано с дополнительными затратами страховщиков. Обычно эти затраты включаются в Расходы на Ведение Дела (РВД), но в случае с удаленными регионами и малыми фермерами затраты могут быть существенными и страховщики будут стараться не принимать на страхование небольшие массивы культур или отдельных животных. С такой проблеммой уже сталкивались страховщики в странах СНГ. Например, посевы площадью менее 100 га и суммой страхового платежа менее 1000 долларов (5000 гривен) в Украине обычно не принимаются на страхование, кроме случаев когда несколько небольших фермеров вместе страхуют посевы (принципы андеррайтинга устанавливаются каждой отдельной компанией). В 2005-2006 годах в средствах массовой информации была информация о том, что страховые компании Казахстана не отрабатывали хозяйства в удаленных регионах (скорее всего из-за высоких административных расходов). В этом случае административные субсидии и субсидии на проведение оценки ущерба повысят заинтересованность страховщиков в работе с мелкими и удаленными клиентами.

Субсидирование перестраховых премий

Государство может субсидировать перестраховочные премии или предоставлять внутренее перестрахование. Я лично считаю, что преимуществом является создание национального пула перестрахования катастрофических рисков в стране, где все страховые компании, работающие по программе субсидированного страхования, могли бы перестраховывать часть катастрофических рисков (правда комиссия в этом случае не платится). Обычно международные перестраховочные компании с большей охотой заключают договоры перестрахования с компаниями из стран, в которых часть катастрофических рисков перестраховывается на внутреннем рынке. Примером является создание пула страхования аграрных рисков в Турции (ТАРСИМ) — после создания пула турецким компаниям стало легче перестраховывать риски на международных рынках перестрахования. При основании пула нужно четко определить риски какого уровня будут перестраховываться (например 200% от суммы собираемых премий перестраховывается на международных рынках, 120%-199% — перестраховывается через национальный пул, субсидируемый государством, остальная часть рисков удерживается компаниями на себе или перераспределяется через внутреннее солидарное перестрахование).

Субсидирование убытков государством

Примеров таких субсидий мало. Субсидирование выплат может усилить проблемму морального вреда и коррупционной составляющей, т.е. при небольших убытках страховщики могут заявлять большие убытки с целью получить больше субсидии от государства. Основным принципом гибридной системы аграрного страхования (партнерство между страховщиками и государством) является передача ответственности по рискам на частный страховой сектор, чтобы страховщики эффективно управляли рисками. При субсидировании премий страховщики могут снижать качество портфеля, особенно если знают, что смогут «выбить» субсидии по личным или политическим причинам.В Казахстане система обязательного страхования культу не предусматривает субсидирование премий. Субсидируются выплаты, которые должны проводить страховые компании. Производители жалуются на высокие ставки премий и стараются всеми возможными путями не заключать договоры обязательного страхования. Доходит до абсурда — некоторые производители предпочитают заплатить штраф, чем страховаться по государственной программе обязательного страхованяи культур.

Субсидии на обучение и тренинги

Эти субсидии являются основными для развития системы аграрного страхования. Страховщикам тяжело провести обучение всех потенциальных страхователей из-за высоких затрат на тренинговые мероприятия. В США в год проводится примерно 16.000 учебных часов тренингов для фермеров только по аграрному страхованию. Это помогает донести информацию по страхованию до потенциальных клиентов и развить систему управления аграрными рисками.

Субсидирование разработки новых продуктов

Стоимость разработки новых страховых продуктов является достаточно высокой. По информации зарубежных коллег страховой компании нужно потратить минимум 50.000 долларов для разработки и запуска нового продукта. Цикл разработки и запуска занимает от 3 до 8 лет (со стадией пилота, оценки результатов и модернизации продукта). Для страховых компаний с развивающимися системами аграрного страхования такая сумма является значительной. Субсидирование разработки новых продуктов снижает риски для страховых компаний. Субсидии не обязательно должны выражаться в финансовых ресурсах. Государство может стимулировать разработку новых продуктов посредством предоставления данных (урожайность, погодные данные, размещение новых погодных станций, финансование актуарных расчетов и др.). Например, в странах СНГ погодные данные обычно стоят достаточно дорого (3.000-6.000 долларов США за 30 лет только по одной погодной станции). Государство может предоставлять данные по льготным ценам в целях разработки новых страховых продуктов (для справки, в странах ЕС массив погодных данных за 30 лет по одной станции стоит от 600 до 2000 ЕВРО, в Индии — 500-600 долларов, в странах Африки — 100-500 ддолларов). Между прочим, многие считаю страны Африки очень отсталыми. С 2005 года внедряется проект по индексам погоды в Малави и Эфиопии. В этих небольших странах сеть погодных станций насчитывает достаточное количество точек регистрации погодных параметров (Малави — около 180, Эфиопия более 200). В Украине сейчас работает 187 станций, в Молдове около 60 станций и метео постов, в Росии чуть более 1600 станций — плотность сети погодных станций в странах СНГ ниже чем в некоторых странах Африки (это к вопросу о развитых и развивающихся странах).

Источник — www.agroinsurance.com



Похожие материалы
Новости Статьи Документы