Используйте свой социальный профиль для входа

Сельскохозяйственное страхование в Молдове

Автор: Роман Шинкаренко
Файл: 
Сылка на источник: www.agroinsurance.com 

 

Сельскохозяйственный сектор является одним из основных секторов национальной экономики Молдовы. Аграрное производство составляет примерно 15% ВВП. Около 40% трудоспособного населения работает в аграрном секторе. В стране для сельскохозяйственного производства используется 1,97 млн. га из которых 86,5% находится в частной собственности. Около 52% (880 тысяч га) обрабатывается коммерческими сельскохозяйственными предприятиями. В Молдове насчитывается 1883 коммерческих сельскохозяйственных предприятий и 390380 частных хозяйств. Примерно 10% сельскохозяйственных угодий орошается.

Погодные риски имеют значительное влияние на сельскохозяйственное производство в Молдове. Особенно значительными убытки были в 2003, 2006 и 2007 годах (в 21 столетии). В 2003 году сельскохозяйственные культуры пострадали от вымерзания и засухи. В 2006 году озимые культуры погибли от низких температур. В 2007 году более 80% культур пострадали от сильной засухи (одной из самых сильных за последние 50 лет).

Услуги по страхованию сельскохозяйственного производства предоставляют 6 страховых компаний, но по программе субсидированного страхования работают только 2 компании – Moldasig и Moldcargo. Доля компании Moldasig в портфеле застрахованных аграрных рисков по субсидированной программе составляет примерно 90% (данные 2007 года). Данные по программе субсидированного страхования представлены в таблице ниже.

2005

2006

2007

Сумма государственных субсидий (миллионы лей)

5

15

15

Сумма субсидий выплаченных государством (лей)

91.000

(8.750 USD)

5.000.000

(480.770 USD)

18.000.000

(1.730.770 USD)

Уровень субсидирования

40% – зерновые

60% – фрукты, овощи и технические

60%

80%

Количество договоров

6

160

260

Застрахованная площадь (гa)

Нет данных

12.500

40.000

Процент застрахованной площади культур от общей в стране

0,1%

0.6%

2%

Количество компаний участвующих в программе

1

1

2

Правительство Молдовы субсидирует страховые премии. Других аграрных субсидий в Молдове нет. Статистических данных по общему портфелю застрахованных аграрных рисков в Молдове автору данного документа получить не удалось (в принципе это относится к данным в Украине и России).

Правительство в 2007-2008 годах субсидирует 80% процентов страховой премии (ранее было 40% и 60%). Решение об увеличении субсидирования было принято на 2007-2008 годы для повышения заинтересованности производителей в страховании и увеличения объемов страхования. Примечательно, что большинство решений по субсидированию аграрного страхования правительство Молдовы принимает после консультаций с производителями и страховыми компаниями.

В Молдове страхователи оплачивают 20% премии по договору страхования. Остальную часть правительство перечисляет страховой компании. Стоит заметить, что за время действия программы субсидирования аграрного страхования субсидия выплачивалась страховым компаниям в срок 10-15 дней, хотя по закону правительство должно перечислить часть премии в срок до 30 дней. Пока задержек с выплатами субсидий в Молдове не было.

Для субсидирования договора страхования клиент должен подать в региональные офисы государственного управления ограниченный пакет документов, основными являются копия договора страхования и документ, подтверждающий оплату части страховой премии.

Объем рынка субсидированного страхования в Молдове в 2007 году по оценкам специалистов страховых компаний составил около 34 миллионов лей или 3,2 миллиона долларов США. В основном страхуются полевые культуры, но доля технических культур, винограда, фруктов и овощей растет.

В Молдове страхование культур по программе субсидирования производится по продуктам мультирискового страхования и страхования поименованных рисков. В принципе, условия страхования соответствуют международной практике мультирискового страхования. Единственным отличием является возможность страхователя выбрать отдельные риски из общего набора. Скидки по ставке премии при выборе рисков обычно не применяются. При андеррайтинге по мультириску клиент может получить скорректированную ставку премии, в соответствии с уровнем технологии и наличием данных по производству культур за прошлые годы. Структура страхового продукта (мультириска) немного отличается от программ, используемых в других странах СНГ, но незначительно. Договоры страхования проще, чем в Украине и России. Субсидирование осуществляется государством на основании законодательных документов. Следует отметить, что договоры страхования могут быть на молдавском или русском языках по желанию клиента. Язык договора не влияет на субсидирование страховых премий.

Средняя ставка премии по договорам субсидированного страхования составляет 7-9%, но андеррайтеры могут оставлять базовую ставку премии без изменения, если профиль риска по клиенту является неблагоприятным. Также страховщики могут отказать клиенту в страховании при высокой рисковости клиента.

Основной проблемой аграрного страхования в Молдове является отсутствие данных по урожайности и затратам во многих мелких и средних хозяйствах. При оценке заявления на страхование это влияет на коррегирование тарифной ставки (в большую сторону). Данная ситуация осложняет работу специалистов страховых компаний, но небольшая территория страны позволяет опытным специалистам правильно оценивать риски в зависимости от исторических убытков и специфики производства отдельных культур в административных регионах.  Фактически, андеррайтеры знают почти все поля и технологию воздействия в большинстве хозяйств, которые хотят застраховать культуры.

Достоверная информация по страхованию животных отсутствует, но представители страховых компаний сообщили, что клиенты могут застраховать все виды сельскохозяйственных животных. Страхование животных осуществляется по классической программе мультирискового страхования.

Андеррайтеры  по аграрному страхованию в Молдове используют для страхования культур по программе мультирискового (комбинированного) страхования тарифные ставки указанные в таблице. Страхователь имеет возможность выбирать риски для структурирования страхового покрытия. Ставки премий по отдельным рискам суммируются, но андеррайтеры их корректируют на основании информации предоставленной страхователем в заявлении на страхование. Кроме того, андеррайтеры используют другую информацию, которая имеется в наличии (статистические данные, данные по историческим убыткам, убыточность культур по отдельным регионам и хозяйствам). Принимается во внимание оценка используемых технологий в хозяйстве и данные, полученные при осмотре полей.

Культуры

Ставки премии, %

Засуха

Град

Ливень

Наводне-ние

Весенние заморозки

Вымерзание

Пыльные бури

Огонь

Саранча

Озимая пшеница

7

4

0.3

0.2

3

0.1

0.05

Озимый ячмень

7

4

0.3

0.2

5

0.1

0.05

Озимый рапс

7

5

0.3

0.2

6

6

Яровые зерновые

7

4

0.3

0.2

0.1

0.05

Горох, фасоль

7

5

0.3

0.2

0.3

0.05

Кукуруза

7

4

0.3

0.2

0.3

0.05

Сахарная свекла

7

3

0.3

0.2

3

2

0.05

Подсолнечник

7

5

0.3

0.2

0.3

2

0.05

Соя

7

4

0.3

0.2

0.3

0.05

Табак

7

5

0.2

0.2

3

0.05

Овощи

7

5

0.2

0.4

2

3

0.05

Картофель

7

3

0.1

0.4

0.3

0.05

Фрукты

6

8

7

0.05

Виноград (урожай)

6

7

7

0.05

Шалфей

7

5

7

3

0.05

Лаванда

6

5

6

По данным страховых компаний уровень убыточности в 2007 году составил примерно 60% из-за катастрофической засухи, которая серьезно повлияла на урожайность большинства сельскохозяйственных культур.

Ставки премии обычно определяются на основании экспертной оценки и исторических данных убыточности. Страховые компании также использую данные по урожайности культур и погодные данные для определения базовых тарифных ставок.

Сельскохозяйственные риски перестраховываются, в основном, на «мягких» рынках перестрахования, чаще всего в перестраховочных компаниях СНГ. Объем национального классического рынка сельскохозяйственного страхования пока не интересен западным перестраховщикам, однако ожидается увеличение объемов страхования в ближайшие 2-3 года, что позволит страховым компаниям выйти на международные рынки перестрахования. Страховые компании Молдовы удерживают на себе обычно 50-60% аграрных рисков, что выше, чем других странах СНГ (кстати, это соответствует практике стран с развитыми системами аграрного страхования).

В настоящее время страховые компании Молдовы рассматривают возможность внедрения новых страховых продуктов, включая индексы погоды и страхование озимых культур на осенне-зимний период. Также возможно структурирование существующей программы субсидированного страхования на отдельные страховые продукты для разных видов сельскохозяйственных культур, технологий возделывания (без ирригации и с орошением), а также предназначения (свежий вид или переработка).

Автор данной статьи считает, что Молдова имеет хорошие возможности для успешного внедрения новых страховых продуктов на основе индексов погоды для разных культур и категорий страхователей. Молдова сумела сохранить достаточную сеть погодных станций, что позволяет снизить риск базиса и успешно страховать культуры от отдельных погодных рисков. Большие перспективы имеет страхование качества сельскохозяйственных культур, особенно винограда, фруктов и овощей.



Похожие материалы
Новости Статьи Документы