Используйте свой социальный профиль для входа

Практика и особенности обязательного страхования культур в Республике Казахстан

Автор: Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций

Предлагаем читателям обзакомиться с докладом о системе обязательного страхования культур в Казахстане, который был опубликован на второй международной конференции по агро страхованию в России в октябре 2008 года.

Объектом обязательного страхования в растениеводстве являются имущественные интересы страхователя, связанные с частичной или полной компенсацией денежных затрат страхователя, понесенных им в процессе производства продукции растениеводства, в результате наступления страхового случая. К страховым случаям при обязательном страховании в растениеводстве относятся гибель или повреждение продукции растениеводства в результате неблагоприятных природных явлений или их совокупности, вследствие которых возникли убытки у страхователя. В соответствии с Законом размер страховой премии по каждому виду продукции растениеводства устанавливается договором обязательного страхования, но не может быть более размера страхового тарифа, установленного законом и умноженного на соответствующую страховую сумму.

Сельское
хозяйство является одной из ключевых отраслей экономики Казахстана. Уровень
развития аграрного сектора всегда выступал и продолжает выступать определяющим
фактором экономической и общественно — политической стабильности казахстанского
общества.

Являясь одним
из приоритетных направлений развития экономики республики, сельское хозяйство
располагает огромным потенциалом и большими резервами.

Разнообразные
климатические условия Казахстана позволяют выращивать почти все культуры
умеренного теплового пояса и развивать животноводство.

Общий анализ
ситуации в агропромышленном комплексе Казахстана
Аграрный сектор Казахстана имеет следующие характеристики:

Ø     общая площадь
земель сельскохозяйственного назначения – 222,6 млн.га, из них под пашней
находится 24 млн. га (10,8%), сенокосами 5 млн. га (2,2%), пастбищами 189 млн.
га (85%);

Ø     численность
сельского населения – 7,3 млн. человек, или 47,2% от общей численности
населения страны;

Ø     резко выражена
горизонтальная и вертикальная зональность почвенного и растительного покрова. В
лесостепной и степной зонах находится 10% всех земель, в полупустынной и
пустынной – около 60%, в горных областях – около 5%;

Ø     все
земледельческие зоны страны характеризуются низким количеством годовых осадков
– 150-320 мм;

Ø     отсутствие
выхода к морю, что создает существенные сложности для доступа к внешним рынкам;

Ø     самодостаточность
обеспечения по большинству продуктов питания, за исключением таких видов
продукции, как сахар, растительное масло, мясо птицы, овощи и фрукты в периоды
межсезонья;

Ø     специализация
северных регионов на выращивании зерновых культур и животноводстве; южные
регионы, где орошение имеет существенное значение, имеют большую диверсификацию
возделываемых культур (зерновые, масличные, плодово-ягодные культуры, овощи,
хлопок);

Ø     оценка
производства валовой продукции сельского хозяйства в 2007 году на 1 га пашни составляет 47,5
тыс. тенге, производство продукции сельского хозяйства на 1 работника, занятого
в сельском хозяйстве составляет 453 тыс. тенге;

Ø     является
крупным экспортером пшеницы и муки (входит в 10-ку мировых экспортеров),
значительную долю в общем экспорте сельхозпродукции страны имеют также хлопок
(15%), кожа и шерсть (25%);

Ø     отрасль
животноводства является традиционной для Казахстана, при этом почти 90% скота
находится в домашних хозяйствах населения;

Ø     средний
возраст парка сельхозтехники составляет 13-14 лет, при нормативном сроке
эксплуатации 7-10 лет; 70% имеющегося парка сельхозтехники – производства до
1991 года;

Ø
ограниченность предложения финансовых услуг
сельхозсектору.

С целью
подъема экономики села за последние десять лет были приняты государственные и
отраслевые программы по развитию и поддержке АПК и села, подкрепленные
солидными финансовыми ресурсами.

Говоря о
страховании в Казахстане, можно смело утверждать, что Республика Казахстан выделяется из
всех стран СНГ высоким уровнем развития нормативной базы и государственного
регулирования страхового рынка.

Политику и стратегию
развития страхового рынка Казахстана определяет уполномоченный орган, подотчетный
напрямую Президенту страны, г-ну Нурсултаном Назарбаевым, Агентство Республики
Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых
организаций, в течение нескольких последних лет ведущее последовательную
политику приведения страхового рынка своей страны к нормам и стандартам
Европейского Союза, поддерживая при этом тесные отношения со странами СНГ.
Стратегическим вектором этого движения являются прозрачность и законность
страховых операций, корреляция действующего страхового законодательства с
нормами Европейского Союза и Всемирной торговой организации.

Сельское хозяйство, как Вам
известно, является отраслью экономики, наиболее подверженной высокому риску
воздействия погодных условий, стихийных бедствий, рыночной конъюнктуры. В связи
с этим особую значимость имеет
формирование эффективно функционирующей системы страхования доходов в
сельском хозяйстве страны, как одного из механизмов обеспечения  устойчивого развития сельскохозяйственного
производства.

В сельском хозяйстве
Казахстана до 1990-х годов
длительное время существовала система государственного страхования, которая
использовалась в качестве приоритетного метода возмещения имущественных потерь,
связанных с рисками различного характера. С переходом к рынку появившиеся
коммерческие страховые (перестраховочные) организации были ориентированы на
предоставление услуг крупным и платежеспособным хозяйствующим субъектам, что
привело к резкому снижению объемов всех видов сельскохозяйственного
страхования. Страхование урожая, животных сельхозпредприятий и фермерских
хозяйств стало проводиться только на добровольной основе. При этом следует
отметить, что его стоимость стала в 1,5-2 раза выше.

В условиях спада
сельскохозяйственного производства, кризиса платежеспособности
сельхозпредприятий и крестьянских (фермерских) хозяйств подавляющее их
большинство не имело средств на оплату страховых взносов по добровольному
страхованию урожая, размер которых составлял от 2% до 8% его стоимости

В этой связи
необеспеченность соответствующей страховой защитой имущественных интересов
сельскохозяйственных товаропроизводителей, которые ежегодно терпели
невосполнимые убытки, причиняемые стихийными бедствиями и другими
неблагоприятными погодными условиями (засуха, нашествие саранчи и т.д.),
повлияло на резкое ухудшение финансового состояния хозяйств.

Учитывая высокий страховой
риск по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, страховые
(перестраховочные) организации не были заинтересованы в проведении операций в
сельском хозяйстве. В связи с этим, добровольное страхование урожая
сельскохозяйственных культур не получило развития.

Период с 1990 по 1996 года можно отнести
к первому этапу становления
сельскохозяйственного страхования в Казахстане.

Обязательное страхование сельскохозяйственного производства
было введено с 1997 года в
соответствии со специальным дополнением в Указ Президента Республики Казахстан,
имеющим силу Закона, «О страховании».
С целью страховой защиты сельскохозяйственных товаропроизводителей всех форм
собственности от стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций  Постановлением правительства от 10 декабря
1996 года № 1513 было образовано государственное сельскохозяйственное страховое
предприятие «Казагрополис».

Однако, отсутствие
достаточной экономической основы в стране не дало ожидаемого результата, а
страховой рынок на селе не заработал в тех объемах, которые позволили бы
констатировать факт его окончательного формирования.

Данные Агентства Республики
Казахстан по статистике отражают низкий уровень активности страховой
деятельности по обязательному страхованию в аграрном секторе за период после
принятия Закона. Так, в 1997 году было заключено всего 685 договоров
страхования и получено страховых взносов в сумме 1,9 млн. тенге, в 1998 году —
735 договоров на 15,3 млн. тенге, в 1999 году — 74 договора на 5,2 млн. тенге и
в 2000 году 134 договора на 13,4 млн. тенге. Такие низкие объемы фондирования
никак не могли защитить сельхозпредприятия страны в случае возникновения даже
считанных страховых случаев.

О низкой активности страховых
(перестраховочных) организаций по данному виду страхования свидетельствуют
также следующие цифры: количество страховых (перестраховочных) организаций,
имеющих лицензию по обязательному страхованию сельскохозяйственного
производства, в 1998 году составило 13, в 2000 году – 10, а в 2002 году это
число уменьшилось до 7.

По причине высоких страховых
тарифов (более 20% к стоимости урожая) и перманентной неплатежеспособности
сельхозпредприятий — страхователей это страхование практически не было
осуществлено.  Кроме того, данный период характеризовался
трудным экономическим положением страны в целом, нехваткой у сельских
товаропроизводителей навыков ведения бизнеса в условиях рынка, отсутствием
необходимого контроля со стороны государства за исполнением обязательных видов
страхования, а также  отсутствием должной
культуры страхования. Последнее обстоятельство и поныне остается существенным
фактором, тормозящим развитие страхового рынка на селе.

Период с 1997 по 2003 года характеризуют второй этап становления страхования в сельском хозяйстве, на
котором также не произошло прорыва, несмотря на принимаемые со стороны
государства меры.

В соответствии с Законом Республики Казахстан
от 4 июля 2003 года № 474-II «О государственном регулировании и надзоре
финансового рынка и финансовых организаций» регулирование и надзор финансового
рынка и финансовых организаций осуществляет единый
уполномоченный орган, определяемый Президентом Республики Казахстан, Агентство Республики Казахстан по
регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

Новая попытка заставить
заработать страховой рынок в аграрном секторе, в частности, в области
растениеводства, пришлась на 2004 год, когда был принят Закон РК «Об
обязательном страховании в растениеводстве». В связи с тем, что важным условием
обеспечения стабилизации экономического положения сельскохозяйственных товаропроизводителей
является страхование посевов, был принят данный закон.

Третий этап в становлении страхования в аграрном секторе начался с
принятием 10 марта 2004 года Закона
Республики Казахстан «Об обязательном страховании в растениеводстве»,
вступивший в   силу с 1 апреля 2004 года.
Основной целью Закона является обеспечение защиты имущественных интересов  производителя продукции растениеводства от
последствий неблагоприятных природных явлений, повлекших частичную или полную
гибель урожая посредством осуществления страховых выплат в случаях, размере и
порядке, предусмотренных настоящим Законом.

Объектом обязательного
страхования в растениеводстве являются имущественные интересы страхователя,
связанные с частичной или полной компенсацией денежных затрат страхователя,
понесенных им в процессе производства продукции растениеводства, в результате
наступления страхового случая.

К страховым случаям  при
обязательном страховании в растениеводстве
относятся гибель или повреждение продукции растениеводства в результате
неблагоприятных  природных явлений или их
совокупности, вследствие которых возникли убытки у страхователя.

В соответствии с Законом размер страховой премии  по каждому виду  продукции растениеводства устанавливается
договором обязательного страхования, но не может быть более размера страхового
тарифа, установленного законом и умноженного на соответствующую страховую
сумму.

Установлены следующие максимальные размеры страховых тарифов, рассчитанные в процентах от страховой суммы по
виду продукции растениеводства, установленной договором обязательного
страхования, с учетом государственного субсидирования страховых выплат:

1) зерновые (по группам областей):

N
пп

Наименование областей

Страховой тариф, в %

1

Акмолинская,

Алматинская,
Восточно — Казахстанская,
Жамбылская,
Костанайская,
Северо — Казахстанская

3,48

2

Карагандинская,

Кызылординская,
Павлодарская,
Южно — Казахстанская

5,83

3

Актюбинская,

Западно — Казахстанская

9,15

2) масличные (по всей республике) — 3,44 %;

3) сахарная свекла (по всей республике) — 8,39 %;

4) хлопок (по всей республике) — 1,33 %.

Уплата страховых премий
относится страхователем на себестоимость застрахованного вида продукции
растениеводства, т.е. суммы страховых премий идут на вычеты в налоговом учете.

Страховая премия по
обязательному страхованию в растениеводстве
уплачивается  страхователем  страховщику
единовременно или по согласованию сторон в рассрочку  в порядке и в сроки, которые
определяются  договором
обязательного  страхования.

В случае неуплаты
страхователем страховой премии   на
условиях  единовременной уплаты,
установленных в договоре обязательного страхования, договор обязательного
страхования считается незаключенным.

По состоянию на 01 сентября
2008 года объем премий по данному классу страхования составил 702 687 000
тенге. Для сравнения на аналогичную дату прошлого года общая сумма страховых
премий была выше и составляла 811 976 000 тенге.

Размер страховой суммы устанавливается договором отдельно по каждому виду продукции
растениеводства и не может быть менее норматива затрат на один га, умноженного
на всю площадь, которая подлежит страхованию. Нормативы затрат на единицу
площади по видам продукции пересматриваются каждый год, так, например, на 2008
год установлены Постановлением Правительства РК от 31 марта 2008 года № 309.

Размеры площадей,  подвергшихся
воздействию неблагоприятных природных явлений, устанавливаются комиссией, которую обязан создать  по заявлению страхователя местный  исполнительный орган в течение трех рабочих
дней  со дня получения заявления
страхователя.

В состав комиссии входят представители местного
исполнительного органа района (города областного значения), уполномоченных
государственных органов в области растениеводства и статистики, агента,
страховщика или общества и страхователя.

По результатам обследования комиссией
оформляется соответствующий акт обследования отдельно по каждому факту
неблагоприятного природного явления и виду продукции растениеводства.

Акт обследования подписывается
всеми членами комиссии, после чего предоставляется представителям агента,
страховщика или общества и страхователя. В случае, если один из членов комиссии
не согласен с принятым решением и не подписывает акт обследования, он обязан в
письменной форме представить причины своего отказа комиссии и приложить их к
акту обследования.

Объем продукции, собранный с
площадей, подвергшихся воздействию неблагоприятного природного явления, в
случае частичной гибели посевов подлежит обязательной
оценке при уборке урожая.

В случае полной
гибели посевов размер убытка определяется как размер
норматива затрат на один гектар производства вида продукции растениеводства,
установленного на момент заключения договора обязательного страхования в
растениеводстве, умноженный на площадь производства данного вида продукции, на которую
оказало воздействие неблагоприятное природное явление.

Доход может быть фактическим, то есть
исчисляемым после реализации всего объема вида продукции растениеводства, на
получение которого повлияли неблагоприятные природные явления.

Доход может быть оценочным, то есть исчисляемым
после сбора урожая и до реализации всего объема вида продукции растениеводства,
на получение которого повлияли неблагоприятные природные явления.

Оценочный доход по заявлению страхователя или
его представителя определяет страховщик. При несогласии оценочный доход
определяется оценщиком (независимым экспертом). При несогласии с результатами
оценки стороны вправе доказывать иное.

В случае полной гибели посевов определение
оценочного дохода страховщиком не производится.

При наступлении страхового случая  страхователь представляет страховщику
следующие документы:

ü     копию договора обязательного
страхования;

ü     справку органа
гидрометеорологической службы, подтверждающего факт неблагоприятного природного
явления;

ü     акт обследования, составленный
в соответствии с законодательством;

ü
документы, подтверждающие получение фактического дохода,
перечень которых устанавливается договором обязательного страхования, а в
случае их отсутствия – отчет оценщика (независимого эксперта) об оценке дохода.

В случае частичной потери
урожая  страховая выплата  производится не ранее  одного месяца, но не позднее пяти месяцев со
дня окончания уборки.

В случае полной гибели
посевов страховщик обязан в течение
десяти рабочих дней после заключения комиссии  осуществить страховые выплаты в полном
объеме.

Государство осуществляет поддержку обязательному страхованию
в растениеводстве путем выделения бюджетных средств  уполномоченному государственному органу в
области растениеводстве на соответствующий финансовый
год для возмещения 50% страховых выплат страховщикам  по страховым суммам, возникшим в результате
неблагоприятных природно-климатических условий.

Для этих целей в 2004 и 2005
гг. выделено средств по бюджетной программе 4 млрд.тенге,  в 2006 году —
100 млн.тенге, в 2007 году – 300 млн. тенге, в 2008 году – 100 млн.
тенге.

В
соответствии с данным Законом для фермерских и крестьянских хозяйств заключение
договора на один календарный год со сроком его заключения не позднее 15 дней
после завершения посева является обязательным. При этом им предоставляется
возможность выбора варианта страхования в зависимости от технологии
возделывания культуры:

— научно
обоснованный;

— упрощенный;

— по трем видам затрат – по зарплате, семенам и
горюче-смазочным материалам.

Значительным шагом вперед к
развитию страхования в аграрном секторе стал принятый в 2006 году Закон РК «О взаимном страховании». Пока нет
достаточного статистического и
оценочного материала о функционировании этого альтернативного вида
страхования. Однако основная цель, закладывавшаяся в нем – максимальное
устранение существующего дисбаланса
между экономическими законами и регулирующими страховое дело правовыми
актами – имеет место.

В соответствии с названным
Законом предусматривается создание Общества взаимного страхования (ОВС).  Привлекательным в ОВС является то, что
страховые премии аккумулируются на счете, и они могут направляться
на создание других резервов, использоваться на инвестиционную деятельность,
краткосрочные займы участникам ОВС, т.е. все собираемые активы ОВС
транспарентны и более понятны для непосредственного товарного производителя, в
интересах которого, в первую очередь, создается система страхования в сельском
хозяйстве. По состоянию на 01 октября 2008 года действуют 45 ОВС.

Во исполнение данного Закона Постановлением Правительства РК
от 29 сентября 2004 года № 997 АО «Фонд
финансовой поддержки сельского хозяйства» определено агентом по управлению
бюджетными средствами, выделяемыми из республиканского бюджета на
государственную поддержку обязательного страхования в растениеводстве путем
проведения операций по возмещению пятидесяти процентов страховых выплат
страховщикам по страховым случаям, возникшим в результате неблагоприятных
природных явлений.

Обязанностью агента также является  доведение до страховщиков и страхователей
информации об утвержденных нормативах затрат на производство определенного вида
продукции растениеводства; при наступлении страхового случая участие в
совместной работе страхователя, страховщика и оценщика (независимого эксперта)
по определению понесенного ущерба страхователем, в связи с неблагоприятными
природными явлениями и другие.

Основной функцией агента является разработка предложений по
совершенствованию обязательного страхования в растениеводстве, обобщение опыта проведения
обязательного страхования в растениеводстве. В этой связи агент имеет право
запрашивать необходимую информацию у участников обязательного страхования для
реализации своих прав и возложенных на него обязанностей, в том числе сведения,
содержащие тайну страхования.

Вместе с тем, к функциям агента относятся:

ü     заключение договоров со
страховщиками, обществами взаимного страхования о порядке и условиях частичного
возмещения страховых выплат;

ü     доведение до страховщиков и
страхователей информации об утвержденных нормативах затрат на производство
определенного вида продукции растениеводства;

ü     при наступлении
неблагоприятного природного явления в составе комиссии, созданной по заявлению
страхователя местным исполнительным органом района (города областного значения)
проведение работы по определению размера площадей производства продукции
растениеводства, подвергшихся воздействию неблагоприятных природных явлений;

ü     рассмотрение заявлений о
возмещении части произведенной страховой выплаты поступающих от страховых (перестраховочных)
организаций и ОВС, а также возмещение 50 % процентов по результатам
рассмотрения;

ü     составление и представление
еженедельной информации в Министерство сельского хозяйства Республики Казахстан;

ü     составление и представление
в уполномоченный орган ежеквартального отчета по обязательному страхованию в
растениеводстве в соответствии с постановлением Правительства № 1133 от 29
ноября 2006 года;

ü     работа с Национальным Банком
Республики Казахстан (далее — НБРК) по продлению и оформлению паспорта сделки.
Согласно пункту 2 статьи 12 Закона «Об обязательном страховании в
растениеводстве» временно свободные средства с текущего счета в НБРК могут
размещаться на депозитах в НБРК;

ü
подготовка запросов в местные исполнительные органы по
предоставлению информации по оптимальным срокам начала и завершения посевных
работ в разрезе природно-климатических зон по видам продукции растениеводства.

Обязательное страхование в
растениеводстве обеспечивается административными мерами воздействия, в виде
предусмотренного  немалого штрафа — до 1
тысячи месячных расчетных показателей для тех сельхозпроизводителей, кто
избегает заключения договора обязательного страхования и выплат страховых
премий.

Выплаты, понесшим убыток крестьянам, производятся в полном объеме,
если на застрахованных площадях растения погибли полностью. В этом случае
деньги сельскохозяйственные товаропроизводители получат в течение десяти
рабочих дней с момента предъявления всех необходимых документов страховой
компании. При частичной гибели посевов выплачивается только положительная
разница между установленным нормативом затрат на один гектар производства вида
продукции растениеводства и доходом от полученного урожая.

На 01 сентября 2008 года
выплаты по данному классу страхования составили 710 709 000 тенге.
Для сравнения на аналогичную дату прошлого года выплаты составили
264 615 000 тенге.

Таким образом, можно
выделить следующие основные проблемы
страхования сельскохозяйственных рисков:

Ø     низкая доля использования
страховых услуг в сельском хозяйстве;

Ø     несоблюдение требований
законодательства об обязательном страховании участниками страхового рынка;

Ø     неразвитая агентская и
филиальная сеть страховых (перестраховочных) организаций;

Ø     недостаточное участие
местных исполнительных органов в проведении обязательного страхования в
растениеводстве;

Ø     ориентир на страхование
затрат, а не доходов товаропроизводителей;

Ø     отсутствие страхования в
животноводстве;

Ø     отсутствие механизмов
страхования  отраслевых рисков;

Ø
отсутствие механизмов перестрахования.

По причине отсутствия рычагов стимулирования, направленных
на страховщиков, реализация Закона в 2004 году оказалась невозможной, таким
образом, по причине отсутствия заинтересованного страховщика.

Практическая реализация Закона “Об обязательном страховании
в растениеводстве” началась с 2005 года и состояние рынка страхования в
растениеводстве за эти годы характеризуется следующими данными:

Ø     в 2005 году было заключено 19 008 договоров обязательного
страхования в растениеводстве;

Ø     в 2006 году  — 12 436
договоров обязательного страхования в растениеводстве;

Ø     в 2007 году — 22 908
договоров обязательного страхования в растениеводстве;

Ø
в 2008 году — 30 690 договоров обязательного
страхования в растениеводстве (Слайд № 4).

Объем застрахованных площадей составило:

Ø
в 2005 году – 10 454 200 гектаров;

Ø     в 2006 году – 8 945 411 гектаров;

Ø     в 2007
году – 11 796 825
гектаров;

Ø     в 2008 году – 13 781 873гектаров   (Слайд
№ 3).

Агентом возмещены суммы страховых выплат, произведенных Страхователями:


в
2005 году  на сумму 504
176 тыс. тенге;


в
2006 году  на сумму 225 438
тыс.тенге;


в 2007 году  на сумму 268
715 тыс.тенге;


в 2008 году на
сумму 48 845 тыс. тенге (Слайд № 5).

Опыт функционирования
системы страхования в стране позволяет сделать некоторые выводы.

К положительным сдвигам в
состоянии рынка следует отнести увеличение количества страховщиков, принимающих
участие в страховой программе (7 страховых организаций и 26 Обществ взаимного
страхования) и увеличением числа сельхозтоваропроизводителей, заключающих
договора по страхованию своих посевов, и, соответственно объемов застрахованных
площадей.

Необходимо отметить, что
начало реализации программы обязательного страхования сельскохозяйственных
культур характеризовалось  в республике
недостаточной заинтересованностью в ней сельскохозяйственных предпринимателей,
объясняемой главным образом недоверием фермеров к введенной системе
обязательного страхования, низкой ликвидностью хозяйств, отсутствием
информационно-образовательных семинаров для участников страхового рынка по
разъяснению Закона и низкой неосведомленностью о мировом практическом опыте
сельскохозяйственного страхования.

Важным вопросом, требующим внимания,
является предусмотренное законодательством страхование от всех рисков
природного характера, а не конкретных видов риска, наиболее важных в
отдельных регионах.

Как известно, обширная территория Казахстана
характеризуется разными природно-климатическими условиями и
соответственно разными рисками в хозяйствах, расположенных
в разных регионах.
К примеру, на юге Казахстана, где существует ирригационная система, засуха не имеет
таких катастрофических последствий, как в северных областях страны, где
имеет место богарное земледелие.

Страхование от всей группы
рисков, причем по единым тарифам независимо от регионов фактически заставляет
хозяйства направлять значительную часть средств на страхование тех рисков, которые не
представляют для них серьезной угрозы. В этих условиях выплаты страховым
компаниям в качестве страховых премий становятся для хозяйств дополнительным видом налога.

Другим, не
менее серьезным препятствием в развитии сельскохозяйственного страхового рынка
является способность некоторых видов риска поражать огромные территории
одновременно. Стихийные бедствия типа засухи, чрезвычайно высоких температур
или наводнения, одновременно затрагивают многие предприятия и ведут к потерям
урожая во многих хозяйствах. Этот так называемый «системный риск» подрывает способность страховщика диверсифицировать
риски среди страхователей и усложняет выполнение страховыми компаниями их
наиболее важной функции по сокращению риска посредством объединения рисков
страхуемых.

Без правительственной
поддержки ни одна страховая программа не способна обеспечить адекватную защиту
от системного риска. В связи с этим первоочередной задачей при реализации
страховых программ должна стать  оценка
на предмет наличия или отсутствия системного риска и, тем самым,  оценка необходимости вовлечения общественных
фондов для развития этих рынков. При этом весьма логично будет участие
государства в финансировании сельскохозяйственного страхования  в объеме, пропорциональном доле системного
риска.

Так, например,
по расчетам экспертов из Центра экономических проблем аграрного развития при
Казахском Государственном Агротехническом Университете им. Сакена Сейфуллина
доля системного риска в общем риске
в  зерновом   хозяйстве
Акмолинской области составляет 70%.

Рынок сельскохозяйственного
страхования сталкивается с большими проблемами, которые проявляются в
следующем:

Ø
недоступность качественных достоверных данных;

Ø
недостаточная осведомленность о страховых продуктах и опыте
страхования в других странах;

Ø
наличие  экстремальных
(катастрофических) рисков;

Ø
негибкая нормативно-правовая среда;

Ø
ограниченность выбора страховых схем;

Ø
неадаптированность используемой страховой программы к нуждам
мелких хозяйств.

Для преодоления указанных
трудностей в развитии сельскохозяйственного страхования необходимы меры,
стимулирующие  ускоренное развитие рынка
сельскохозяйственного страхования. А именно:

Ø     разработка
нормативно-правовой базы, благоприятной для инноваций в сфере страхования;

Ø     стимулирование развития
альтернативных поставщиков  страховых
услуг (например, общества взаимного страхования) для вовлечения в рынок
страхования сельхозформирований всех размеров;

Ø     адаптация и внедрение
страховых схем,  апробированных в других
странах и доказавших свою жизнеспособность в условиях, схожих с условиями нашей
страны (например, страховые схемы на основе индекса осадков);

Ø
разработка и принятие правительством особой программы
страхования сельскохозяйственных товаропроизводителей от катастрофических
(системных) рисков.

В качестве вывода не только данного доклада, но и конференции, можно
сделать следующий вывод: формирование эффективно действующей системы
сельскохозяйственного страхования – задача архисложная. И решить ее можно лишь
при условии конструктивного диалога между заинтересованными сторонами.

Мухтарканова
Гульмира,Эксперт Департамента надзора за субъектами страхового рынка и

другими финансовыми организациями



Похожие материалы
Новости Статьи Документы