Используйте свой социальный профиль для входа

Методические указания по разработке политики андеррайтинга

Политика андеррайтинга – совокупность правил, действий, решений страховой компании на целевом рынке, отборе объектов страхования, объеме предоставляемой защиты, требований к качеству принимаемых на страхование рисков, к экспертизе объектов, установление обязательных оговорок и исключений, минимального размера страховой премии, направленных на формирование страхового портфеля и управление им, обеспечивающих достижение заданного финансового результата.

Политика андеррайтинга определяется на очередной календарный год и основывается на стратегических целях компании, задачах на планируемый год, текущем состоянии развития вида (группы) страхования.

Политика андеррайтинга формируется до наступления планируемого года по каждому виду страхования, по  которым осуществляется планирование финансового результата.

Одним из определяющих показателей для разработки политики андеррайтинга наряду с объемом продаж является уровень убыточности на планируемый год и динамика ее изменения в сравнении с предыдущим периодом.

Предложения по политике андеррайтинга применительно к виду страхования готовятся соответствующим профильным подразделением.

Элементы политики андеррайтинга:

1. Определение задач по порядку принятия рисков на страхование (стандартный и индивидуальный андеррайтинг).

Задачи устанавливаются на планируемый год по динамике изменения количества и объемов заключаемых договоров по виду страхования, как по страховым продуктам с индивидуальным андеррайтингом (мультириск, град-огонь и др.), так и по продуктам с применением процедур стандартного андеррайтинга (индекс урожайности).

Целью является оптимизация работы по андеррайтингу и делегированию полномочий по проведению предстраховых экспертиз и андеррайтинга продающих подразделений. Данный элемент политики андеррайтинга также позволяет определить и спланировать необходимые ресурсы для проведения всего комплекса процедур по программе сельскохозяйственного страхования (специалисты, бюджеты, оборудование и др.)

2. Определение и изменение лимитов страховых сумм по договорам страхования

Определяется политика в установлении лимитов страховых сумм: при этом фиксируется для каждого вида страхования (полевые культуры, многолетние насаждения, животные) и страховых продуктов; кому и каким образом устанавливаются лимиты страховых сумм, а именно – устанавливаются ли лимиты по виду страхования (страховым продуктам), идет ли ограничение лимитов по подразделениям, или же конкретному лицу, выполняющему функции андеррайтера. Также должны четко устанавливаться принципы и периодичность изменения или пересмотров лимитов. Рекомендуется пересматривать лимиты не реже одного раза за андеррайтинговый год или для каждого сезона страхования.

3. Определение и изменение критериев стандартности договоров страхования

Определяется соответствие или отличие применяемых критериев стандартности договоров страхования в сравнении с утвержденными методическими рекомендациями. Некоторые договоры по индексу страхования включают элементы мультирискового и индексного страхования, соответственно по таким договорам должна применяться исключительно процедура индивидуального страхования. Собственно договоры по индексу урожайности (как и по индексам погоды) могут заключаться по процедуре стандартного андеррайтинга.

4. Определение вариантов страхового покрытия и исключения из него отдельных рисков

Определяются предпочтительные варианты страхового покрытия – по группам фиксированных наборов рисков, по отдельным рискам, или на условиях страхования «всех рисков», а также дополнительные исключения не входящие в перечень стандартных исключений, предусмотренных в документации по страховым продуктам. Кроме того, определяется и регламентируется возможность неприменения тех или иных исключений.

5. Выбор приоритетов и определение ограничений по:

категориям клиентов – определяются предпочтения по категориям клиентов для заключения договоров страхования с определением динамики изменения количества договоров в течение планируемого периода по соответствующим категориям клиентов. Обычно сельскохозяйственные клиенты разделяются на 3 группы – мелкие и фермеры, средние хозяйства (2 – 5 тысяч га), и крупные. Агрохолдинги могут выделяться в отдельную категорию клиентов из-за специфики работы с ними;

видам страхования и страховых продуктов – определяется отношение рассматриваемого вида страхования, страхового продукта к тому или иному уровню приоритетности в развитии. Желательно прописывать политику андеррайтинга по группам культур в зависимости от профиля рисков, по группам и назначению животных. По сложным и специфическим культурам политику андеррайтинга обычно также прописывают отдельно;

объектам страхования – определяются приоритеты и ограничения в принятии на страхование объектов той или иной группы, динамика изменения в сравнении с предыдущим периодом;

минимальному размеру премии – устанавливается наличие или отсутствие ограничений по минимальному размеру страховой премии на один договор страхования, динамика изменения в сравнении с предшествующим периодом. С учетом расходов на ведение дела (РВД)  — примерно 20-30% — целевая сумма страховой премии на договор/клиента должна составлять не менее 6000 гривен. По продуктам с применением стандартного андеррайтинга минимальная сумма премии может не устанавливаться и определяться на более низком уровне;

территориям страхования – устанавливаются, при необходимости, приоритеты и ограничения по территориям расположения потенциальных объектов страхования, исключения по территориям страхования. Так, при наличии уведомлений об инфекционных болезнях, некоторые территории могут исключаться для заключения договоров по страхованию животных (птичий грипп в южных регионах Украины, в 2008-2009 – африканская чума свиней на востоке Украины и классическая чума свиней на юго-западе Украины в 2007).

6.  Применение при заключении договора страхования ограничений, направленных на уменьшение страхового мошенничества

Устанавливаются целевые направления работ, которые должны быть осуществлены специалистами по предстраховой экспертизе и служащие целям минимизации возможности проявления страхового мошенничества при заключении договоров страхования по соответствующему виду страхования, страховым продуктам.

 



Похожие материалы
Новости Статьи Документы